Накопить нельзя взять ипотеку

Автор текста: 
Автор фото: 
15.08.2014

Осень традиционно характеризуется оживлением на рынке недвижимости. Студенты, приезжающие учиться, подыскивают квартиры. Многие люди старшего поколения, «дорабатывающие последний год» (чтобы получить годовые премии), потихоньку начинают зондировать почву насчет продаж собственного жилья. У людей среднего возраста, дети которых ходят в школы, часто появляется желание перебраться в район получше или просто обеспечить своих школьников собственными комнатами.

Разумеется, наши желания не всегда совпадают с нашими возможностями. И тут «на помощь» к нам приходят банки с различными предложениями ипотечных кредитов. Банки, понятно, своей выгоды не упустят. Но насколько выгодно брать ипотечный кредит простому человеку? Подойдем к рассмотрению вопроса с двух сторон. Психологической и математической.
Любому человеку приятно осознавать, что он является владельцем своего жилья. Именно на эту особенность нашей психологии чаще всего налегают банки в рекламах «плати за свой дом, а не за чужой». Опять-таки к собственному жилью человек обычно относится гораздо бережнее и аккуратнее, нежели к жилью арендуемому. Поскольку внешний мир и обстановка не могут не влиять на мироощущение и самочувствие человека, считается, что люди, живущие в «собственном» жилье, обычно здоровее и счастливее. Впрочем, для того чтобы обнаружить несостоятельность позиции «мое» по отношению к квартире, приобретенной в ипотеку, достаточно на несколько месяцев прекратить делать платежи…
С точки зрения математической жизнь в арендованном жилье позволяет сохранить вам несколько лет жизни. Двухкомнатная квартира стоимостью 3,5 млн рублей. Для того чтобы приобрести ее в ипотеку, необходимо накопить первоначальный взнос 10%, т.е. 350 000 рублей. 
Оставшуюся сумму (3 150 000 руб.) один из крупнейших банков России выдаст вам в кредит под 13,75% годовых. Если мы берем кредит на 20 лет при ежемесячных платежах 38 600 рублей - наша переплата за 20 лет составит приблизительно две стоимости приобретаемой квартиры. Квартира станет «полностью вашей» только через 20 лет.
Теперь давайте представим, что мы накопили требующиеся банком 350 000. Запланировали, что еще 38 600 руб. будем отдавать за жилье ежемесячно и арендовали описанную квартиру за 25 000 рублей в месяц (среднее предложение по Сургуту 20-21 тыс./мес. + коммунальные услуги, что в среднем за год составит как раз 25 тыс./месяц). Кстати, раз уж мы включили коммунальные платежи в стоимость арендной платы, не мешает вспомнить, что в платежи по ипотеке они не включены. Т.е. к сумме 38 600 рублей добавим еще 5 000 рублей, которые будем платить за свет и воду в «своей» квартире. Итоговая сумма ежемесячных платежей «ипотека плюс коммуналка» составит, таким образом, 43 600 рублей.

С точки зрения математической жизнь в арендованном жилье позволяет сохранить вам несколько лет жизни

Итак, мы платим за аренду квартиры ежемесячно 25 000, а 18 600 рублей (43 600 минус 25 000) кладем на вклад с ежемесячной капитализацией процентов и возможностью пополнения под 10% годовых. Если у вас под рукой есть Excel, можно составить табличку расчетов. У вас получится примерно следующая картина (табл. 1).

По данному расчету мы сможем купить рассматриваемую квартиру уже через 8 лет накоплений

Впрочем, специалисты банков не преминут обратить ваше внимание на то, что при расчетах необходимо учитывать инфляцию. Скорее всего, арендная плата ежегодно будет незначительно возрастать. Будет дорожать и стоимость самого жилья, а платежи по ипотеке фиксированы. Таким образом, скажут вам специалисты банков, ипотека – это надежное консервативное размещение средств.
О том, что считать ипотечную квартиру «своей» не стоит, мы уже поговорили. Давайте теперь посчитаем инфляцию. Во-первых, инфляция всегда рассчитывается относительно чего-либо. Официальные российские 8% - это средняя температура по больнице. Что-то (например, продукты питания) дорожают ежегодно на 10-15%. Что-то (например, бытовая техника), наоборот, дешевеет. Особенность недвижимости в том, что стоимость ее редко подвержена сильным колебаниям. Но и доходность недвижимости невысока: не более 4-7% годовых. Соответственно, инфляционное удорожание стоимости недвижимости (с учетом естественного ее износа) составляет всего 2,5-3%. Разумеется, можно привести примеры резкого удорожания недвижимости, например в Москве в 2000-е годы. Те, кто приобрел недвижимость в ипотеку в то время, несомненно, получили хорошую прибыль. Но давайте смотреть в глаза реальности, можем ли мы прогнозировать подобное развитие северных территорий? Скорее, наоборот.
Впрочем, вернемся от футуристики к математике. Предположив, что инфляционная стоимость недвижимости будет возрастать ежегодно на 3%, получим, что стоимость квартиры за 3,5 миллиона составит через 8 лет примерно 4,5 миллиона рублей. (табл. 2)
Таким образом, откладывать на по-настоящему «свое» жилье придется не восемь лет, а десять. Но в этом случае вашим доходом (не потратил – значит, заработал!) будут десять лет жизни, не считая множества нервов и приблизительно четырех миллионов рублей.

Алексей Охлопков – генеральный директор ОАО «Государственная страховая компания «Югория»:

- Согласно закону об ипотечном кредитовании, обязательным  для заемщика является лишь страхование залога (квартиры). Однако по требованию банков, которые стремятся минимизировать свои риски, заемщикам приходится страховать свою жизнь, здоровье и юридическую чистоту сделки по приобретению квартиры (титул). 
Страхование титула требуется лишь в первые три года, пока не истечет срок давности по оспариванию сделок с недвижимостью. Отказ заемщика от данного вида страхования, скорее всего, повлечет за собой отказ  банка в предоставлении кредита. Что касается страхования жизни и здоровья, это нужно для того, чтобы впоследствии ближайшим родственникам не пришлось выплачивать ваш кредит. Тем, кто отказывается страховать жизнь, банки просто предлагают более высокие процентные ставки, и это невыгодно самим заемщикам. Так что и в первом, и во втором случае сэкономить, просто не покупая страховку, не получится.
Другое дело, что вы можете обзвонить все страховые компании, аккредитованные в данном банке, узнать стоимость страховки и выбрать наиболее выгодные условия. Или вообще пойти в другой банк. Замечу лишь, что условия во всех крупных банках примерно одинаковы.
В принципе, вы имеете право купить страховку и у неаккредитованной в вашем банке страховой компании, в которой, например,  меньше стоимость полиса. Страховая компания с радостью пойдет вам навстречу, но банк вряд ли примет ее полис. Скорее всего, вы получите отказ со стандартным обоснованием: «Недостаточно надежная компания». 
Как правило, страховые компании предлагают комплексные продукты, включающие в себя все три вида страхования, необходимые банкам. Стоимость такого пакета варьируется от 0,5 до 1,5% от стоимости кредита. Страховать каждый риск в отдельности - гораздо дороже. 
Вы страхуетесь на всю сумму кредита, но по мере того, как будет уменьшаться сумма основного долга, будет снижаться и стоимость страховки.  Стоимость полиса зависит от многих факторов: от возраста, профессии, состояния здоровья заемщика, его хобби; от состояния квартиры, ее расположения. Но не рекомендую клиентам  давать ложные сведения о состоянии здоровья и пр. Умолчав, например, о хроническом заболевании, вы сэкономите пару тысяч, но при наступлении страхового случая вам могут отказать в выплате на законных основаниях. Такие случаи, к сожалению, были. 

Если Вы нашли ошибку в тексте, выделите ее и нажмите комбинацию клавиш ctrl+enter
Сообщение об ошибке будет направлено редактору портала.


Также в рубрике

Добавить комментарий

CAPTCHA
Поставьте галочку
Архив издания

Сургутская трибуна

пн вт ср чт пт сб вс
27
28
29
30
1
2
3
 
 
 
 
 
 
 
4
5
6
7
8
9
10
 
 
 
 
 
 
 
11
12
13
14
15
16
17
 
 
 
 
 
 
 
18
19
20
21
22
23
24
 
 
 
 
 
 
 
25
26
27
28
29
30
31
 
 
 
 
 
 
 
Тема дня
Интервью дня

Если Вы нашли ошибку в тексте, выделите ее и нажмите комбинацию клавиш ctrl+enter.

Сообщение об ошибке будет направлено редактору портала.

Авторизация
Подписка на газеты
Типографии ИДНЮ
Опрос

Поддерживаете ли Вы полный запрет на продажу алкоголя в населенных пунктах?

Поддерживаете ли Вы полный запрет на продажу алкоголя в населенных пунктах?
Нет
67% (121 голос)
Да
25% (45 голосов)
Мне все равно
8% (14 голосов)
Всего голосов: 180

Информационно-аналитический интернет портал "ugra-news.ru".

Свидетельство о регистрации средства массовой информации
Эл № ФС77-62536 от 27 июля 2015 года.
Выдано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор).

Учредители:
Правительство Ханты-Мансийского автономного округа - Югры, Акционерное общество "Издательский дом "Новости Югры".

Любое использование материалов допускается только при наличии гиперссылки на ugra-news.ru

Редактор: Ипполитова Екатерина Евгеньевна
Контент-менеджер: Суетина Дарья Михайловна
Дизайн: Белошапка Максим Геннадьевич
Дизайн рекламы: Осадчева Татьяна Владимировна
Техническая поддержка сайта: Трунин Радмир Анатольевич

Яндекс.Метрика
Яндекс цитирования
Орфографическая ошибка в тексте:
Чтобы сообщить об ошибке, нажмите кнопку "Отправить сообщение об ошибке". Также вы можете добавить свой комментарий.