Кредитная кабала отменяется. Заемщиков "быстрых" денег защитили на законодательном уровне

Автор фото: 
26.04.2016
С 29 марта вступили в силу поправки к Федеральному закону 151-ФЗ «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях». Законом устанавливается ограничение совокупного размера процентов по краткосрочным займам, которое не может превышать основной долг в четыре раза. О том, что изменится для заемщиков и о контролировании ситуации на рынке микрофинансирования рассказал управляющий Отделением по Тюменской области Банка России Сергей Попов.

Сергей Аркадьевич, охарактеризуйте, пожалуйста, рынок микрофинансирования.

- Рынок микрофинансовых организаций состоит из трех разных сегментов: 44% – это потребительские займы с процентными ставками от 40% годовых;  38% составляют займы для поддержки малого бизнеса и начинающих предпринимателей. Благодаря программам господдержки ставки в этом сегменте от 10% годовых. Исторически именно для поддержки малого бизнеса в условиях, когда банки не готовы кредитовать предпринимателя из-за отсутствия у него кредитной истории, и были созданы МФО. И, наконец, 18% приходится на так называемые «займы до зарплаты» – займы в сумме до 30 тысяч рублей, предоставляемые на короткий срок, не превышающий один месяц, чаще – на одну-две недели.

700% годовых больше не будет

- «Займы до зарплаты» хотя и самые маленькие в объеме, но самые заметные среди всех упомянутых сегментов рынка микрофинансовых организаций. Навязчивая реклама, простота и сжатый срок оформления, но чрезмерно высокие проценты – 1,5- 2% в день...

- Ставки по «займам до зарплаты», безусловно, высоки. Но такие ставки везде, где этот продукт существует. В Британии, в Северной Европе ставки также колеблются от одного до двух процентов в день. Причина прежде всего в затратах на обслуживание займа. Для сохранения конкурентного преимущества этого продукта оценка заемщиков и выдача займов производится очень оперативно, поэтому риск невозврата высокий.

Само название «займы до зарплаты» говорит о том, что это средства, которые заемщики берут на короткий срок на покрытие каких-то экстренных расходов, когда проблему важно решить сегодня, а не завтра.

В этом случае при коротких сроках пользования займом действительная переплата составит, конечно, не 700% годовых, а значительно меньше, что в сочетании с небольшой суммой займа может являться приемлемым для заемщика.

- Нередки случаи, когда человек, взяв заем на короткий срок, не может его вовремя вернуть и у него возникает просрочка, начинаются проблемы. Сумма процентов и штрафных санкций превышает в несколько раз сумму первоначального долга. Что сейчас изменится для заемщика?

- Чтобы избежать ситуации, когда человек действительно попадает в долговую яму, с 29 марта поправками к Закону 151-ФЗ «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях» устанавливаются ограничения предельного размера долга. Совокупный размер процента не может более чем в четыре раза превышать сумму основного долга займа.

Мера, связанная с ограничением предельного размера долга, не только защищает потребителя от чрезмерного роста просроченной задолженности, но и сообщает кредиторам, что бизнес-модели, в которых просрочка дает большой вклад в доход, являются неприемлемыми с точки зрения регулятора.

Компании, которые пытаются на этом зарабатывать, с 29 марта не смогут этого делать. Им придется либо перестраивать бизнес в пользу более социального подхода, либо, возможно, уходить с этого рынка. У Банка России нет задачи развивать рынок ради рынка – регулятор стоит на защите интересов потребителя финансовой услуги.

Про онлайн-кредитование

- Какие риски существуют для участников онлайн-кредитования?

- У всего, что связано с удаленным обслуживанием, в том числе и через интернет, есть свои риски, и главным из них является риск неправильной идентификации клиента, когда один человек выдает себя за другого и пытается получить деньги взаймы.

Сейчас выдача онлайн-займов производится компаниями в меру собственного понимания о том, как это делать. Одни идентифицируют заемщиков по банковской карте, другие – по номеру счета, третьи – по каким-то еще признакам. Но риски существуют, и есть жалобы, когда потребитель заявляет, что он не брал оформленный на него заем. И выяснить, действительно он его брал или нет, очень сложно.

- Какие новшества вводятся законом для онлайн-займов?

- С 29 марта законодательством установлены единые правила для всех участников онлайн-кредитования. Во-первых, право выдавать онлайн-займы будет дано только крупным микрофинансовым организациям, которые смогут получить статус микрофинансовой компании. Для этого у них должен быть капитал не менее 70 млн рублей и они должны соответствовать ряду других требований. Во-вторых, сумма онлайн-займов будет ограничена 15 тысячами рублей, чтобы не создавать больших рисков для всех сторон.

И в-третьих, для идентификации клиентов микрофинансовые компании будут привлекать банки, имеющие генеральную лицензию и удовлетворяющие жесткие требования. В свою очередь банк может проводить упрощенную идентификацию с использованием системы межведомственного электронного взаимодействия или единой системы идентификации и аутентификации Минкомсвязи. Эти системы запрашивают соответствующие базы данных, в том числе базы Пенсионного фонда России, Федерального фонда обязательного медицинского страхования, чтобы проверить, действительно ли этот человек тот, за кого он себя выдает.

Там довольно сложная процедура подтверждения подлинности, не только проверка достоверности паспорта, но и обязательно второй верификатор, которым может служить, например, номер мобильного телефона. И человек должен подтвердить, что это он, с помощью отправленного кода, как это происходит, например, при оплате в интернете с банковской карты. То есть для идентификации используется как минимум два, а иногда и три независимых признака. Если они все совпадают, можно считать идентификацию достаточной. Если один из этих признаков не совпадает, она считается несовершенной и выдавать такому потребителю заем будет нельзя.

Необходимо отметить, что онлайн-займы потенциально дешевле займов, выдаваемых в офисах компаний.

Как разоблачить мошенников

-  Как обезопасить себя гражданам, чтобы не столкнуться с мошенниками, которые выдают себя за МФО?

- Нередко под видом микрофинансовых организаций принимают вклады незаконно действующие компании, которые затем просто исчезают с собранными деньгами. Можно столкнуться и с так называемыми «черными кредиторами»:  мошенниками, которые также выдают себя за МФО и предоставляют займы под огромные проценты. Просрочка такого займа у нелегальных кредиторов может очень дорого обойтись заемщику. Поэтому, прежде чем взять деньги в заем у микрофинансовой организации или тем более одолжить их ей, стоит потратить пять минут и убедиться, входит ли такая компания в государственный реестр микрофинансовых организаций. Информация размещена  на сайте Банка России в сети Интернет (www.cbr.ru) в разделе Финансовые рынки - Надзор за участниками финансовых рынков.    

Если Вы нашли ошибку в тексте, выделите ее и нажмите комбинацию клавиш ctrl+enter
Сообщение об ошибке будет направлено редактору портала.


Также в рубрике

Добавить комментарий

CAPTCHA
Поставьте галочку
Тема дня
Интервью дня
Охота на батарейки продолжается!
Город:
Ханты-Мансийск

Если Вы нашли ошибку в тексте, выделите ее и нажмите комбинацию клавиш ctrl+enter.

Сообщение об ошибке будет направлено редактору портала.

Авторизация
Подписка на газеты
Типографии ИДНЮ
Опрос

Поддерживаете ли Вы полный запрет на продажу алкоголя в населенных пунктах?

Поддерживаете ли Вы полный запрет на продажу алкоголя в населенных пунктах?
Нет
67% (121 голос)
Да
25% (45 голосов)
Мне все равно
8% (14 голосов)
Всего голосов: 180

Информационно-аналитический интернет портал "ugra-news.ru".

Свидетельство о регистрации средства массовой информации
Эл № ФС77-62536 от 27 июля 2015 года.
Выдано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор).

Учредители:
Правительство Ханты-Мансийского автономного округа - Югры, Акционерное общество "Издательский дом "Новости Югры".

Любое использование материалов допускается только при наличии гиперссылки на ugra-news.ru

Редактор: Ипполитова Екатерина Евгеньевна
Контент-менеджер: Суетина Дарья Михайловна
Дизайн: Белошапка Максим Геннадьевич
Дизайн рекламы: Осадчева Татьяна Владимировна
Техническая поддержка сайта: Трунин Радмир Анатольевич

Яндекс.Метрика
Яндекс цитирования
Орфографическая ошибка в тексте:
Чтобы сообщить об ошибке, нажмите кнопку "Отправить сообщение об ошибке". Также вы можете добавить свой комментарий.