Читайте, когда лучше отказаться от страховки при кредитовании

«Сотрудник банка сказал, что если не приобрести полис, то ставка по кредиту вырастет вдвое» – такая ситуация знакома каждому, кто пытался взять кредит. Разбираемся, когда страховка при оформлении займа и ипотеки выгодна, а в каких случаях от нее лучше отказаться.

Власть закона
Бывает, заемщик узнает о том, что застрахован, только после того, как обнаруживает странные списания со счета. Кредиторы настаивают на правомерности таких взысканий, ссылаясь при этом на то, что клиент сам подписал договор, включающий в себя страховку. По сути, они правы, но зачастую подпись под длинным документом ставят по невнимательности.
Для того чтобы граждане не попадали в такую западню, с 30 декабря 2021 года в силу вступили поправки к федеральному закону (353-ФЗ) «О потребительском кредите (займе)». Закон запрещает кредиторам при оформлении займа заранее проставлять в документах отметки о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг, в том числе страхования, пишут «МоиФинансы.рф».

Участились случаи, когда в банке говорят, что оформление страховки влияет на одобрение кредита. Это введение в заблуждение и нарушение Кодекса РФ об административных правонарушениях.

Запомните: никакой связи между кредитом и дополнительными услугами не существует. Это только ваш выбор. Исключением являются лишь те ситуации, когда страховка обязательна по закону.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ банк может потребовать, чтобы заемщик купил страховку, лишь в одном случае – когда кредит берется на покупку имущества, которое становится в банке залогом по этому кредиту. Это относится к недвижимости и автомобилю. Если человек не хочет оформлять такую страховку, у банка есть право отказать ему в кредите.

Ипотека
Как правило, при выдаче ипотечного кредита банк настаивает на оформлении сразу двух страховок: имущества, а также жизни и здоровья заемщика.
При этом закон «Об ипотеке» (102-ФЗ) обязывает заемщика купить только один полис – страхования имущества. При оформлении ипотеки квартира остается в залоге у банка. Кредитор заинтересован, чтобы она не потеряла свой товарный вид и всегда была пригодна к продаже в случае невыплаты долга. Полис страхования залога в ипотеке покрывает риски в ситуациях, когда квартира полностью разрушается или страдает так, что жить в ней невозможно. Это пожар, взрыв газа, затопление, стихийные бедствия и так далее.

Нюансы ипотечного страхования:

• Вы вправе выбрать, на какую сумму застраховать свое жилье. Главное, чтобы сумма была не ниже, чем ваш долг банку, и не выше стоимости жилья.
• Если вы покупаете в кредит жилую площадь в новостройке, то застраховать квартиру необходимо будет после оформления права собственности. При этом собственнику квартиры лучше самостоятельно оформить страховку, иначе банк это сделает за него, а затем потребует возместить расходы. Выйдет существенно дороже.
• Полис страхования предмета ипотеки можно купить на год, а потом ежегодно продлевать. Если вы оформили полис у банковского страховщика, у вас есть год на то, чтобы выбрать страховую компанию с более щадящим тарифом и сократить страховые платежи.

Важно! Банк имеет право лишь рекомендовать страховую компанию, но окончательный выбор за вами.

Автокредитование
Автокредит тоже предполагает залог – оформление каско – максимальную страховку машины от любых повреждений и угона. Поэтому каско стоит дорого, особенно если автомобиль не новый и у владельца небольшой стаж вождения.

На практике кредиторы часто отказываются от залога, позволяя клиентам не переплачивать за каско и не повышая при этом ставки по кредитам за ее отсутствие.
Но не все так просто, предупреждают специалисты «МоиФинансы.рф». Некоторые банки вместо каско предлагают клиенту другие варианты страхования автомобиля или же только страхование жизни и здоровья. Без этой страховки процентные ставки вырастают в разы. Также в перечне услуг, влияющих на ставки по автокредитам, можно найти программы лояльности, клубные карта автомобилиста и «финансовую защиту по кредиту». Обычно за этими формулировками стоят страховые услуги, без которых стоимость кредита также сильно вырастает.
Задача грамотного заемщика – изучить условия кредита и просчитать свою выгоду.

Просчитайте ставку по кредиту с учетом допуслуг и без них. Для этого можно воспользоваться кредитным калькулятором на сайте Банка России. Иногда кредит под больший процент может быть выгоднее.

Потребительский кредит
Страхование жизни и здоровья банки могут предлагать вместе с любым видом кредита, в том числе с потребительским. Претендовать на выплаты должник сможет в случае:

– смерти (получателем средств должны выступить родственники);
– временной нетрудоспособности из‑за болезни или несчастного случая, когда заемщик находится на больничном и лишается возможности получать доход;
– потери трудоспособности из‑за инвалидности.

Предполагается, что в случае наступления страхового события, в зависимости от условий договора, страховщик либо выплатит деньги напрямую банку, либо перечислит их заемщику или членам его семьи, которые продолжат погашать кредит.

Кроме страхования жизни, в потребительском кредитовании популярен полис страхования от «потери работы». Его суть в том, что страховщик обязуется вносить платежи за заемщика, если тот потеряет работу. Гасить долг по кредиту за счет страховки в случае тяжелой болезни тоже будет весьма кстати.
Однако следует учитывать, что увольнение по собственному желанию или по соглашению сторон не считается страховым случаем.

Важно! Оформляя кредит, не связанный с залогом, вы всегда можете отказаться от полиса и не заключать договор. Но в этом случае будьте готовы к существенному повышению процента по кредиту. Считайте, что вам выгоднее.

Застраховался, но передумал
Заемщик имеет право отказаться от страховки в течение двух недель после ее оформления. Такое право ему дано по закону «О потребительском кредите (займе)», который вступил в силу 1 сентября 2020 года. Срок обдумывания называется «период охлаждения». Банк или страховая компания должны в этот период вернуть деньги в полном объеме.
Если вы досрочно погасили кредит и страховка вам больше не нужна, вы имеете право вернуть деньги за неиспользованный период. Закон «О потребительском кредите (займе)» упростил эту процедуру для заемщиков. Чтобы забрать деньги, достаточно написать заявление в страховую компанию или в банк, если полис покупали через него. Средства должны вернуть в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления.

Но это условие касается только тех, кто взял кредит и оформил страховку после 1 сентября 2020 года. Для остальных обладателей страховки, чей договор был заключен до указанной даты, порядок возврата средств остается прежним. В этом случае страховая компания не обязана возвращать деньги только на том основании, что заемщик досрочно погасил кредит. Здесь все зависит от условий договора. Если основания для возврата части страховой премии указаны в договоре, то деньги вам вернут. Если возврат не прописан в договоре, страховщик вправе отказать.

Таким образом, за низкими ставками по кредитам почти всегда стоят дополнительные условия.
Помните, что вы покупаете полис не потому, что так надо банку, а чтобы оградить себя от форс-мажорных ситуаций.

Пример
В одном из крупных банков пробуем оформить потребительский кредит наличными:

• берем 1 миллион рублей;
• банк предлагает сниженную ставку – 5,99 процента;
• срок – 3 года;
• ежемесячный платеж составляет 36 835 рублей, по расчетам кредитного калькулятора банка;
• переплаты за весь срок кредита – 326 796 рублей.

Переплата получилась свыше 30 процентов от суммы кредита. Почему так? В кредитном калькуляторе банка сказано, что расчеты проводятся с учетом некой «финансовой защиты кредита». Стоимость продукта не указана. Чтобы ее узнать, нужно воспользоваться универсальным кредитным калькулятором от Банка России, который позволяет рассчитать сумму кредита без надбавок. По расчетам Банка России, мы за свой кредит за три года переплатим 95 тысяч рублей. Таким образом, стоимость «финансовой защиты» составляет 231,7 тысячи рублей. Сравниваем со ставкой того же потребительского кредита, но без «финансовой защиты» – 16,99 процента. По расчетам кредитного калькулятора ЦБ, сумма переплаты составит 283 тысячи рублей. Получается, что второй вариант выгоднее потребителю на 43 тысячи рублей.