Что делать, когда кредит есть, а денег нет?

Шаг 1. Договаривайтесь с банком
Главное правило: обратиться в банк первым, не скрываться и не ждать, что долг исчезнет или про вас забудут. Даже если вам не звонят коллекторы и не пишут из банка, это не значит, что забыли или простили долг. За просрочку начисляются повышенные проценты, пени и штрафы, долг растет, а кредитная история ухудшается. В будущем вам будет трудно занять деньги на приемлемых условиях.

Шаг 2. Оформите кредитные каникулы
Если вы оказались в тяжелой финансовой ситуации именно из-за пандемии коронавируса, то можете обратиться за кредитными каникулами по закону №106-ФЗ, вступившему в силу в апреле текущего года. Каникулы распространяются на все виды кредитов и займов в банках, микрофинансовых организациях и  кредитных потребительских кооперативах. Но только в том случае, если их выдали до 3 апреля 2020 года. Этим правом можно воспользоваться в период до 30 сентября, только один раз и при определенных условиях. Для тех, кто оформил такие каникулы, пауза в платежах не считается просрочкой и не приводит к ухудшению кредитной истории заемщика.
По закону заемщик должен подтвердить, что его доход за месяц снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным значением 2019 года, а размер кредитов, по которым можно получить отсрочку, ограничен определенными лимитами по различным видам кредитов (по кредитным картам – 100 000 рублей, по потребительским кредитам наличными – 250 000 рублей, по автокредитам – 600 000 рублей; по ипотеке лимит зависит от региона). Однако, если сумма ипотечного кредита превышает установленный лимит, то вы можете обратиться за ипотечными каникулами по закону, вступившему в силу в 2019 году (в этом случае лимит по сумме кредита 15 млн рублей, но жилье должно быть единственным).
Подтверждающие документы (справку 2-НДФЛ, больничный лист, справку о регистрации на бирже труда и др.) можно предоставить кредитору в течение 90 дней после подачи заявления. Известить банк о своем решении можно по телефону горячей линии, а подать заявление –  через личные кабинеты или электронную почту, чтобы свести к минимуму личное общение. Срок рассмотрения заявления – 5 дней.
Нужно помнить, что отсрочка не является бесплатной. В течение льготного периода заемщик освобождается от всех платежей по кредиту, но проценты на сумму долга продолжат начисляться — просто их нужно будет заплатить позднее.

Шаг 3. Или реструктуризируйте долг
Если ваша ситуация не соответствует требованиям закона о кредитных каникулах, то можно обратиться в банк за реструктуризацией кредита – изменением условий кредита с целью облегчения обслуживания долга. Банк не обязан соглашаться на отсрочку или реструктуризацию на ваших условиях, но если вы много лет были благонадежным клиентом, исправно платили, у вас хорошая кредитная история, банк понимает обстоятельства и видит, что вы – не мошенник, возможно, он пойдет вам навстречу. Чаще всего платеж уменьшается за счет увеличения срока кредита — например, с 3 до 5 лет. Могут быть и другие варианты изменения условий кредитного договора, например, предоставление льготного периода, когда в течение определенного времени вы будете выплачивать только проценты, или уменьшенные платежи, когда в течение 2-3 месяцев выплачивается только половина ежемесячного платежа.
Перед тем как направить заявление на реструктуризацию кредита, желательно собрать все документы, которые являются основанием для отсрочки или пересмотра условий. Это могут быть: приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью; исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату; свидетельство о смерти созаемщика по кредиту; справка об инвалидности; выписка из медицинской карты, которая подтверждает появившуюся тяжелую болезнь, больничный лист; свидетельство о рождении ребенка.
Если вы планируете, что через пару месяцев ваше финансовое положение исправится, и вы сможете платить по кредиту (вы ожидаете предложения по работе или закончится ваше лечение), расскажите про это. Но не пытайтесь выдать желаемое за действительное и приукрасить перспективы. Обман быстро раскроется, и пропадет самое важное в отношении к вам со стороны банка — доверие.
По данным регионального отделения Банка России, за период с 20 марта по 10 июня жители Тюменской области, Ханты-Мансийского и Ямало-Ненецкого автономных округов направили в банки около 50 тыс. заявок на изменение условий кредитных договоров. Свыше 46 тысяч или 93% из них уже рассмотрены.
В рамках Федерального закона №106-ФЗ о кредитных каникулах поступило около 9 тыс. обращений, по каждому второму принято положительное решение. Отказ в предоставлении кредитных каникул в основном происходил из-за превышения максимального размера кредита, установленного Правительством РФ. По собственным программам банки одобрили 64% от числа рассмотренных обращений на реструктуризацию. Объем задолженности, по которой банки предоставили каникулы и изменили условия кредита, превысил 13,5 млрд рублей.



Санкции к неплательщикам
У банка есть право потребовать деньги через суд, который вынесет решение и зафиксирует сумму долга. При этом суд может учесть вашу непростую ситуацию и назначить щадящие условия погашения кредита (к примеру, гасить долг частями). В случае суда на вас лягут еще и судебные издержки (например, банк может заложить в сумму взыскания юридические расходы, и суд учтет их). Сумма вашего долга при этом возрастет.
Вероятно, что до суда к делу подключатся коллекторы, которые будут звонить вам и напоминать о долге. Помните, что коллекторы обязаны действовать в рамках закона. Если коллектор преду-
преждает, что за просрочку вас ждет штраф и суд – это законно. Но если угрожает физической расправой, запугивает – сразу обращайтесь в полицию, закон на вашей стороне.
Крайняя мера – объявить себя банкротом.
Банкротство – это не волшебный способ списать долги и спокойно жить без обязательств. Это суровая процедура в случае тупиковой ситуации (сгорел дом, все имущество уже отсудили, работать из-за болезни невозможно). Чтобы погасить долги, имущество банкрота выставят на торги, включая ипотечную квартиру, даже если это единственное его жилье. Объявляя себя банкротом, нужно понимать, что это может обернуться запретом выезжать из страны, занимать управленческие позиции и брать новые кредиты без указания на факт своего банкротства.

Как брать кредит без риска
На практике люди часто не выплачивают кредиты не из-за кризисов в стране или проблем в мировой экономике, а из-за того, что неправильно оценивают свои возможности и берут на себя обязательства, которые потом не могут исполнить.
Чтобы этого не произошло, следуйте следующим правилам:

– сумма платежей по кредитам, как правило, не должна превышать 30% дохода, при этом остающихся средств должно хватать на прочие обязательные платежи и на жизнь заемщику и членам его семьи;
– подготовьте «подушку безопасности» — как минимум три ваших месячных дохода. Если случится форс-мажор, она выручит вас хотя бы на время;
– не пренебрегайте страховкой. В случае потери трудоспособности страховая компания погасит (частично или полностью, зависит от условий страхования) задолженность перед банком.