Накопительный счёт: плюсы и минусы

Эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант по финансовой грамотности проекта Минфина России по финансовой грамотности Наталья Шумакова рассказала, какие условия нужно учитывать при выборе такого счета.

Что это – накопительный счет
Это особый вклад в банке, который позволяет вкладчику получать и процентный доход к своим накоплениям, и снимать часть вклада до минимальной суммы. Он представляет собой нечто среднее между банковским депозитом и банковской картой.

Основные отличия:
Депозит имеет заранее оговоренный срок, в течение которого нельзя снять деньги без потери процентов. Накопительный счёт позволяет использовать накопления в режиме 24/7 без последствий.
Процентная ставка по депозиту обычно является фиксированной. Ставку по накопительному счёту банк может менять без согласования с вами. Кроме того, стоит помнить, что процентная ставка по накопительному счету, как правило, на 1–2 процентных пункта ниже ставки по вкладу в том же банке.
Пополнять накопительный счёт можно в любое время с помощью онлайн-банка. А вот депозит может быть как пополняемым, как и непополняемым – все зависит от условий договора.

Плюсы:

1. Помогает формировать накопления. Многие используют счёт в качестве копилки.
2. Защищает деньги от карточных мошенников. Сбережения, сохраненные на накопительном счете, недоступны мошенникам, которые могут завладеть реквизитами банковской карты. Доступ к карте не открывает автоматически доступ к деньгам на накопительном счёте.
3. Дисциплинирует в погашении кредита. Удобно использовать отдельный накопительный счёт для перечисления суммы ежемесячного платежа по кредитным обязательствам.
4. Обеспечивает выгодный перевод денег другим клиентам внутри банка. Можно открыть отдельный счёт, чтобы сразу после перечисления зарплаты откладывать необходимую сумму.
5. Помогает размещать деньги, если нет понимания, когда они понадобятся. Иногда накопительный счёт даже выгоднее банковского депозита, так как позволяет снять деньги без потери процентов.

1.Банки могут анонсировать процентную ставку по накопительному счёту даже выше, чем по депозиту того же банка. Однако тариф счёта может быть устроен значительно сложнее, и начисление процентов может зависеть  от ряда параметров. Например, от суммы остатка на счёте, от срока его размещения или от максимальной суммы, на которую начисляются проценты.
2. Банк может изменить условия по счету в одностороннем порядке, в том числе снизить ставку сразу на несколько процентов. Хотя, в зависимости от финансовой ситуации, может произойти и увеличение. Поэтому вкладчик не может быть уверен в получении заранее оговоренного дохода в течение длительного периода времени.
3. Банки могут предусмотреть процент для снятия наличных денег с накопительного счёта.
4. Банки могут начислять процентный доход только на сумму, которая находилась на счёте весь месяц. Например, если вкладчик снял деньги 29 числа, то проценты за этот месяц он теряет.