Береги историю смолоду

По данным исследования Объединенного кредитного бюро, обнародованного в конце лета, Югра занимает девятое место по закредитованности населения среди субъектов РФ. Каждая семья в нашем регионе в среднем выплачивает по кредитам больще 40% своего дохода ежемесячно.

Многие из нас уже давно живут по алгоритму: закрыл один кредит – получил другой. Для некоторых это незначительные бытовые покупки, а для других – вынужденная необходимость. И крайне неприятно получить отказ из банка тогда, когда деньги действительно нужны. Наши эксперты помогут понять, какие факторы влияют на качество кредитной истории и как можно себя от них обезопасить.

Ошибка банка или программный сбой
Не будем рассуждать о таких очевидных негативных показателях, как низкая платежеспособность или просроченные выплаты по кредитам. Бывает, что взять кредит заемщику мешает совсем неочевидная причина.
Специалисты финансового сектора в один голос твердят, что через некоторое время после погашения долга необходимо запросить свою кредитную историю в специализированных организациях. Бывает так, что банки недостаточно оперативно вносят сведения о закрытии кредита. И если достаточно скоро вам вновь потребовался займ, вы можете из-за этого получить отказ.
 – Я рекомендую проводить проверку кредитной истории через два месяца после последней выплаты, – советует наш финансовый аналитик Евгений Паначев. – Некоторые граждане, кстати,  платят коммерческим организациям за предоставление кредитной истории. При этом ее можно получить абсолютно бесплатно до двух раз в год, подав соответствующую заявку в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) на их сайте.

Обыкновенное мошенничество
Проверить свою кредитную историю стоит еще и для того, чтобы обезопасить себя от обстоятельств, не зависящих от вас. Так, например, в этом году стало известно, что на десятки молодых мам Сургута и пенсионерок были оформлены займы в микрофинансовых организациях. (Подробнее читайте на стр.9) Причина банальная – мошенники похитили персональные данные женщин из неопределенного источника и удалено оформили займы. Узнать полную информацию об этих действиях пострадавшим помог запрос кредитной истории.    
 – Эта информация поможет вам не только оценить шансы получить кредит/займ, но и понять, почему банки и микрофинансовые организации (МФО) вам отказывают, страховые компании завышают тарифы на полисы, каршеринговые сервисы не подключают к своим услугам, а серьезные компании не берут на работу. К сожалению, в кредитной истории могут быть и ошибки, – комментирует эксперт Национального центра финансовой грамотности и Регионального ресурсного центра повышения уровня финансовой грамотности населения ХМАО-Югры Оксана Галюта.

Жест отчаяния?
Сейчас очень популярны интернет-сервисы по подбору кредитов. Используя их, заемщик порой направляет заявки во всевозможные кредитные организации, тем самым вызывая к себе недоверие банка или МФО.
 – Для банка вы становитесь ненадежным заемщиком, у которого сложная финансовая ситуация. Дело в том, что система фиксирует массовость рассылки и количество заявок, — объясняет член Экспертного Совета по предпринимательству при Госдуме Ксения Колтунова редакции «АиФ».
Кроме того, известны случаи, когда в заявлениях для разных банков заемщик указывает различающиеся или неверные сведения о себе, не учитывая того, что эта информация также общедоступна для финансовых организаций.

Всего лишь кредитка
Многие заемщики не привыкли связывать свою кредитную историю с этим банковским продуктом, ведь маркетологи то и дело говорят о том, что кредитная карта  – это не кредит. Но при этом, как только вы ставите свою подпись на документе о получении карточки, банк передает информацию о вас в бюро кредитных историй. И даже если вы никогда не пользовались кредиткой, ее наличие оценивается банком как дополнительная долговая нагрузка заемщика. И чем больше у вас таких карт, тем выше риск получить отказ по кредиту.
 – Кредитные карты идентифицируются как дополнительный лимит к нагрузке от 5 до 10%, – рассказывает основатель группы компаний «Фин-Центр» Сергей Долганов. – То есть, если взять общую сумму кредитных карт, например, один миллион рублей, и умножить на 10% (лимит), получается, что ежемесячный платеж заемщика уже составляет сто тысяч рублей. Вне зависимости от того, пользуется ли заемщик данными картами или нет, банк автоматически данную информацию считывает и отказывает в получении кредита. Поэтому набирать огромное количество кредитных карт для того, чтобы просто они были, не нужно.

Некредитные долги
Долговой портрет заемщика – это более широкое понятие, чем потребитель привык считать. И если ваша платежная дисциплина страдает в целом, то на доверии банка к вам это также скажется.
– Стоит обратить внимание, что в кредитную историю также вносится информация о не исполненных в десятидневный срок решениях суда по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, – продолжает эксперт «СТ» Оксана Галюта.
 – Сведения о поручительстве, уплате штрафов и налоговых платежах в кредитной истории не содержатся. Однако банк вправе запросить эту информацию из открытых источников и учесть ее при оценке потенциального заемщика, – дополняет управляющий филиалом Западно-Сибирского филиала банка «Открытие» Виталий Мосунов. – Например, если по открытой базе службы судебных приставов за потенциальным клиентом будет числиться задолженность, вероятность отказа по такому обращению будет выше.

«С чистого листа»
В кредитной истории, как в карьере – если нет опыта, не будет и доверия. Поэтому нарабатывать репутацию в этом деле нужно так же, как и в профессии,  – с малых шагов. Начать лучше с кредитной карты или небольшой суммы кредита и выполнить свои обязательства по выплате в срок. Затем постепенно сумму займа можно увеличить.  
 – Если у вас нет кредитной истории, и вы хотите сразу взять миллион-полтора, то здесь уже, конечно, банк задумается. Выходит, что у вас нет опыта погашения больших сумм, и, возможно, последует отказ, – констатирует наш аналитик Евгений Паначев.
 –  Кредитная история – это, прежде всего, подтверждение финансовой репутации гражданина, его платежной дисциплины и ответственности. Она не содержит оценочной информации – только факты, – подытоживает Оксана Галюта. – Кредитную историю нельзя переписать или исправить, именно поэтому ее необходимо «беречь смолоду», стараться максимально ответственно соблюдать свои финансовые и платежные обязательства.

А вы зависите от кредитов?

 Дарья Жаркова, домохозяйка:
– Мне нравится брать рассрочку. К примеру, шуба стоит 180 тысяч рублей, а у меня таких денег нет. Я беру рассрочку на два года (он же кредит) и плачу по восемь тысяч в месяц – вполне подъемная сумма. Тем более, что шубу я буду носить долго. А вот кредит наличными под бешеный процент – этого не понимаю. Особенно на свадьбу. Смешная ситуация: взяли кредит, отгуляли свадьбу, разошлись, делят кредит. Ипотека – возможность, но очень жестокая из-за высокой ставки. Все свою молодость ты платишь ипотеку, отказываешь себе в чем-то. А когда выплатил, подкралась старость и уже не хочется ничего. Но тут появляется новая история: помочь детям с жильем. Поэтому кредитные обязанности затрагивают всех.
Георгий Королев, строитель:
– Кредит я в большей мере рассматриваю, как возможность получить необходимое в кратчайшие сроки. Не каждый человек может купить квартиру своими силами или сделать ремонт. В моем случае кредит всегда оправдан. Я считаю глупостью, когда в банк обращаются ради какой-нибудь мелочи. Тогда уж лучше потерпеть и заработать самостоятельно. Моя семья, например, может отказать себе лишний раз в отпуске или покупке планшета/смартфона – это не вещи первой необходимости.
Роза Мухаметшина, пенсионерка:
 – Нашему поколению было проще. Мы могли обеспечить своей семье жилье и купить автомобиль, не залезая в долги перед банком. Сейчас практически невозможно купить себе квартиру без ипотеки, и кредиты так или иначе становятся вынужденной мерой для молодежи. Для того чтобы избавить своих детей от кредитов, мы с мужем обеспечили их жильем, и очень рады, что детям не пришлось ввязываться в эту кабалу.