Кредитная история

Долгов много
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), Югра и Ямал нарастили среднее количество кредитов на одного заемщика на 0,1 единицы по сравнению с 2021 годом. Кстати, наименьшее число обязательств перед банками у жителей Чечни, Крыма и Ингушетии – 1,7 на одного человека.
По мнению директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова, небольшой рост количества займов в Югре свидетельствует о том, что, несмотря на политическую и экономическую встряску в стране, региональный рынок розничного кредитования стабилен.

– После спада в марте-апреле прошлого года, затем, по мере снижения ключевой ставки Банка России и сокращения рыночных ставок, кредитование населения постепенно восстановилось, – сказал Алексей Волков. – Причем это произошло, несмотря на достаточно консервативную политику банков и умеренную активность граждан, которые на фоне общей неопределенности не стремились наращивать свои обязательства.

Югорчанам дают чаще
Эксперт отмечает, что банк, который решает, давать ли свои деньги в долг определенному человеку, ориентируется в первую очередь на персональный кредитный рейтинг (ПКР).
Из чего он складывается? ПКР рассчитывается на основе кредитной истории заемщика. При выставлении баллов оценивается ее «возраст», объем долговой нагрузки, количество просроченных платежей, число погашенных займов и так далее. Чем выше рейтинг, тем больше вероятность, что банк одобрит выдачу очередной суммы в долг.
Например, ПКР среднего россиянина по итогам 2022 года составляет 612 баллов, но у москвичей он значительно выше – 681 балл. Югра в этом рейтинге также входит в пятерку самых «кредитопослушных» регионов. ПКР среднего югорчанина составляет 639 баллов, также чуть выше, чем в среднем по стране.
Таким образом, жителю Югры получить розничный кредит в банке намного легче, чем жителю Кемеровской области (577 баллов), Ставропольского края (572 балла) и Иркутской области (560 баллов). Эти регионы находятся внизу рейтинга ПКР.

Ипотечники – в фаворитах
Кому банки готовы доверить свои деньги на более выгодных условиях? На первом месте, как ни странно, ипотечники. Они, как правило, дисциплинированны. Берут кредит на очень длительный срок, а значит, от них доходность банков выше. Поэтому, несмотря на большие суммы по ежемесячным платежам, кредитные организации готовы дать держателям ипотеки еще денег.
Также охотно банки готовы выдать заем получателям автокредитов и держателям кредитных карт, причем желательно с лимитом более 500 тысяч рублей. Самый низкий ПКР у заемщиков потребкредитов на сумму до 30 тысяч рублей.
Кстати, об автокредитах. Их срок в 2022 году вырос рекордно и достиг планки в 5 лет. Эксперты Национального бюро кредитных историй объясняют это стремлением заемщиков снизить долговую нагрузку.

Машины будут дорожать
Причем самые длительные автокредиты в стране берут именно югорчане – в среднем от 5,19 до 5,16 года, – ведь чем больше срок займа, тем меньше нужно платить по нему каждый месяц.
И все же число выданных автокредитов в России уменьшается, что вполне понятно. Кредиты на машину чаще берут мужчины, а в связи с частичной мобилизацией банки выдают им деньги под процент все менее охотно. Плюс авторынок сейчас в кризисе и, как показывает статистика, держится только на продажах подержанных машин.

– В ближайшем будущем нас ждут китайские марки, перезапущенные под российскими брендами по образу «Москвича», и локализация уже знакомых имен на освободившихся заводах. Второе наступление китайских марок может открыть отечественному покупателю ранее незнакомые бренды, причем некоторые из них сразу начнут с электрокаров. Также ждем конкретики из Ирана, Индии и Вьетнама, – говорят специалисты «Открытие Авто» (блок автобизнеса в банке «Открытие»).

Они предрекают, что доля параллельного импорта от лица дилеров увеличится. Этот сегмент продолжит расти, но по-прежнему будет штучным, а не массовым.

– Дешеветь машины точно не будут – для этого нет никаких предпосылок. Рынок уже принял увеличившиеся прайсы, в которые производители спрятали подорожавшее производство, – считают представители банка. – Катастрофическое падение рынка с 1,6 миллиона машин в «ковидном» 2020 году до 660 тысяч в 2022-м должно смениться ростом в этом году. Налаженные матрицы альтернативных комплектующих для отечественных моделей, перезапущенная льготная программа и новые китайские поступления могут разогреть рынок до 800 тысяч единиц по итогам 2023 года.

Брать или не брать?
Итак, какие предложения делают клиентам банки в части потребительских кредитов? В «Сбере» завлекают ставкой 4,5 %. Но действует она только в первый месяц, затем вырастет до 13,5 % – при условии, что вы клиент этой кредитной организации. Если нет – еще плюс один процентный пункт.
Впрочем, условия потребкредита сотрудники рассчитывают индивидуально – они зависят от суммы, срока и еще нескольких параметров.
Банк «Открытие» предлагает деньги на любые цели под фиксированные 8,9 % на сумму до 3 миллионов рублей. Если подать заявку онлайн и через «Госуслуги», то «это намного быстрее, а также повысит шансы одобрения кредита».
ВТБ дает заем под процент от 4,4 до 11,5. Опять-таки в зависимости от разных критериев, например, зарплатные клиенты банка в первый месяц заплатят 0 %.

– Если инфляция замедлится ближе к целевым значениям, установленным Центробанком РФ, можно ожидать смягчения кредитно-денежной политики. Вероятно, даже снижения ключевой ставки, что подстегнет банки к снижению ставок по кредитам, – считает аналитик «Банки.ру» Вадим Тихонов. – Правда, это вряд ли произойдет в первой половине 2023 года даже при отсутствии мощных шоков. Как, впрочем, не стоит ожидать в 2023 году и восстановительных рекордов динамики кредитования.

Так что, прежде чем занять у банка под проценты любую сумму, оцените свои возможности. Может быть, накопить на покупку действительно проще, хотя и дольше.

Справка



Как банковские ставки зависят от ключевой
Ключевая ставка – это процент, под который ЦБ выдает кредиты коммерческим банкам и принимает от них деньги на депозиты. От уровня ключевой ставки зависят и ставки по кредитам для населения – обычно они на несколько пунктов выше этого показателя.
Как менялась ключевая ставка в 2022 году (по информации Banki.ru):

с 9,5 до 20 % годовых – 28 февраля, после начала спецоперации на Украине;
17 % годовых – 11 апреля;
14 % годовых – 29 апреля;
11 % годовых – 27 мая;
9,5 % годовых – 10 июня;
8 % годовых – 22 июля;
7,5 % годовых – 16 сентября;
7,5 % годовых – 28 октября;
7,5 % годовых – 16 декабря.

   Денис Кузьменко руководитель компании «Кредитный брокер»

- Банки сейчас максимально внимательно относятся к заемщику. Проверяют все: доход, семейное положение, окружение и даже социальные сети.