Микрозаймы: что нужно знать

Как не попасть в долговую яму
Если у вас в запасе есть время, хорошая кредитная история и справка о зарплате, то лучше обратиться в банк. Процент по потребительскому кредиту будет намного ниже, чем при займе в МФО. Но если времени на оформление нет, или банк уже отказал в выдаче кредита, или на территории вашего проживания банков нет, а сумма нужна небольшая и на короткий срок, можно обратиться в микрофинансовую организацию. 
Первое и главное, что нужно сделать, – проверить, есть ли выбранная компания в государственном реестре МФО: так вы обезопасите себя от мошенников. Информацию можно найти на сайте Банка России (www.cbr.ru) в разделе «Проверить участника финансового рынка». 
Во-вторых, необходимо сравнить и оценить предложения аналогичных компаний. Не стоит принимать поспешных решений, взвесьте, готовы ли вы переплачивать. Хотя заем выдается на короткий срок, учитывайте, что 1 процент в день – это 30 процентов в месяц, или 365 процентов годовых.
В-третьих, помните, что необязательно сразу подписывать договор, у вас есть 5 дней, чтобы обдумать предложение. Оцените также индивидуальные условия договора и проверьте полную стоимость займа. Она обязательно должна быть указана в квадратной рамке в правом верхнем углу на первой странице перед табличной формой индивидуальных условий договора. Помните, что чем быстрее вы погасите свой долг, тем меньше денег из своего бюджета вам придется заплатить.
Рассмотрим простой пример: Иван припарковал машину в неположенном месте, полиция эвакуировала ее на штрафстоянку. Знакомые выручить не могут, зарплата – только через неделю. Стоянка «съест» за это время нешуточную сумму. Куда бежать? В МФО, решать свою экстренную проблему, и через ту же неделю все встанет на свои места. И вот представим, что Иван рассказал о положительном опыте с МФО своей знакомой Маше, которая не имеет лишних денег, но очень хочет новое платье, и сумочку, и туфельки, и прямо к празднику. Маша направляется брать заем, но отлично понимает, что в короткий срок вернуть долг не сможет. И конечно, он начинает разрастаться, как снежный ком.

Найдите отличия
Если вы решились взять заем, то при выборе организации можно столкнуться с двумя различными наименованиями – микрофинансовые компании и микрокредитные компании. В чем же разница? В размере собственного капитала, способах привлечения средств, а главное – возможностях в плане обслуживания клиентов. Микрофинансовые компании – это более крупные организации с капиталом не менее 70 миллионов рублей, они могут привлекать средства физических лиц, не являющихся их учредителями, в сумме не менее 1,5 миллиона рублей, а максимальная сумма займа для физических лиц – 1 миллион рублей, в то время как для микрокредитной организации – 500 тысяч рублей. 

Есть ограничения
Если вы взяли заем после 1 июля 2019 года, то общая сумма всех платежей с учетом процентов, штрафов, пеней, а также платы за услуги страхования не может превышать сумму основного долга более чем в 2 раза. Например, если сумма займа составила 10 тысяч рублей, то заемщик отдаст не более 30 тысяч: 10 тысяч – сам долг и 20 тысяч рублей – проценты, неустойка и иные платежи. С 1 января 2020 года коэффициент снизится до 1,5-кратной суммы займа.
Одновременно вводится ограничение ежедневной процентной ставки. С 1 июля 2019 года она не может превышать 1 процента в день. В первую очередь такое ограничение актуально для так называемых займов до зарплаты (в сумме до 30 тысяч рублей на срок не более 1 месяца, чаще – на 1–2 недели). С 1 июля 2019 года полная стоимость по таким займам не превысит 365 процентов.

Показатель долговой нагрузки 
С 1 октября 2019 года по указанию Банка России микрофинансовые организации при принятии решения о предоставлении потребительского займа от 10 тысяч рублей будут обязаны рассчитывать значение показателя долговой нагрузки (ПДН) по каждому заемщику. Это соотношение выплат по всем кредитам, включая вновь выдаваемый, к доходам клиента. 
Для того чтобы кредиторы не были заинтересованы выдавать займы заемщикам с высоким ПДН, регулятор ввел показатель, который включается в расчет норматива достаточности собственных средств. При выдаче займа заемщику, ПДН которого превышает 50 процентов, МФО будет нести дополнительную нагрузку на капитал в размере 50 процентов от суммы займа (с 1 января 2020 года – 65 процентов). Поэтому МФО будет невыгодно предлагать заем такому клиенту.

Жилье – не залог!
С 1 ноября 2019 года МФО не смогут предоставлять потребительские займы под залог жилья (жилого помещения), даже если оно не является единственным. При этом МФО могут предоставлять гражданам займы под залог нежилой недвижимости. Эта норма не затрагивает МФО с госучастием, которые выдают займы представителям малого и среднего бизнеса, в том числе индивидуальным предпринимателям, на предпринимательские цели.
Еще одна норма, введенная законом с 1 октября 2019 года, запрещает выдачу потребительских займов под залог жилья всем, кроме профессиональных кредиторов. Теперь такие займы могут выдавать только финансовые организации, находящиеся под надзором Банка России (банки, МФО, кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы), Росвоенипотеки и уполномоченных Дом.рф организаций (перечень таких организаций публикуется на сайте Дом.рф).
Правда, запрет не распространяется на выдачу ипотечных займов работодателем своему сотруднику. Данная новация – это еще один инструмент борьбы с нелегальными кредиторами и коллекторами на финансовом рынке. Взяв кредит у частного лица или непроверенного кредитора, должник мог легко потерять свою недвижимость. Черные кредиторы маскировали истинную цель – легально получить квартиру, стоимость которой в несколько раз превышает выданный заем. 
Но, к сожалению, ни один закон не защитит гражданина, который сам подписал договор купли-продажи квартиры, подсунутый преступниками вместе с иными документами. Поэтому граждане должны всегда внимательно изучать все документы, условия договора перед подписанием, оценивать свои риски и возможности, нести ответственность за принятие решений.

Важно!
В Банке России – День открытых дверей
В расчетно-кассовом центре Ханты-Мансийска 28 сентября ждут школьников, студентов и взрослых. Гости узнают, как уберечь себя и близких от мошенничества, поучаствуют в играх и конкурсах, интерактивной программе «Кассовый работник», смогут сами пересчитать монеты и проверить подлинность банкнот на специальном оборудовании. Посетителям также расскажут, как стать клиентом любого банка, не приходя в него лично, зарегистрировав один раз свои биометрические данные – запись изображения лица и голоса. 
– Используя механизм удаленной идентификации, граждане будут иметь возможность дистанционно получать банковские услуги любого российского банка круглосуточно, что особенно важно для жителей отдаленных районов Крайнего Севера, людей с ограниченными возможностями и пожилого населения, – сообщила Елена Никитина, заместитель управляющего отделения по Тюменской области Уральского ГУ Банка России.
Записаться на просветительскую программу в РКЦ можно с 16 по 26 сентября в рабочие дни по телефону: (3467) 33-10-12. Адрес: г. Ханты-Мансийск, ул. Комсомольская, 47.