Одобрит ли банк ипотечные каникулы?

Право на ипотечные каникулы появилось у заемщиков с 31 июля 2019 года. Теперь заемщик, имеющий ипотечный кредит и попавший в трудную жизненную ситуацию, может приостановить или снизить выплаты по ипотеке на срок до шести месяцев. Это право дается только один раз и при определенных обстоятельствах. Попытаемся разобраться, в каких случаях можно взять ипотечные каникулы, и что для этого нужно.

Перед тем как обратиться в банк с заявлением на оформление ипотечных каникул, вы должны оценить, соблюдены ли у вас одновременно все четыре необходимых условия:

- вы попали в сложную жизненную ситуацию, которая резко ухудшила ваше финансовое положение. Это может быть потеря работы, потеря трудоспособности на 2 и более месяцев подряд (относится и декретный отпуск), получение инвалидности I или II группы, существенное снижение среднемесячного дохода – более чем на 30%, при котором размер среднемесячных выплат по кредиту превышает 50% от среднемесячного дохода; увеличение количества лиц, находящихся на иждивении, или подопечных заемщика, признанных инвалидами I или II группы, с одновременным снижением среднемесячного дохода более чем на 20%, при котором размер среднемесячных выплат по кредиту превышает 40% от среднемесячного дохода;

- в ипотеку оформлено ваше единственное жилье;

- сумма кредита не превышает 15 млн рублей;

- вы еще не брали ипотечные каникулы по этому кредитному договору и под эту недвижимость.

Если все условия соблюдены, то можно обращаться в банк с письменным заявлением и приложением подтверждающих документов. В заявлении нужно указать причину, по которой нужны каникулы, срок и дату начала каникул, приемлемый размер ежемесячных выплат либо намерение приостановить платежи на определенный срок. Набор бумаг для подтверждения трудной жизненной ситуации будет различаться в зависимости от ваших обстоятельств. Например, при увольнении с работы предоставляют трудовую книжку, справку о состоянии на учете в службе занятости, при получении инвалидности – справку об инвалидности, при рождении детей – свидетельство, а также справку о доходах. Кроме того, необходима выписка из Росреестра, что ипотека оформлена на единственное жилье.

Банк обязан рассмотреть ваше заявление в течение 5 рабочих дней. Если каких-то документов не хватает, то банк уведомит вас об этом, и тогда 5 рабочих дней начнут отсчитываться с момента, когда вы предоставите недостающие документы. Банк уведомляет заемщика о принятом решении способом, прописанном в договоре (по электронной почте, СМС-сообщением и др.)

Когда ваши каникулы закончатся, вы снова будете обязаны выплачивать кредит по прежним правилам. При этом срок кредита увеличивается на срок ипотечных каникул. Если вы вносили какие-то суммы во время каникул, их вычтут из платежей в последние месяцы кредита. Все это будет отражено в новом графике платежей, который банк должен предоставить до завершения ипотечных каникул.

По данным Банка России, всего за август-декабрь 2019 года в топ-30 ипотечных банков поступило более 15 тысяч обращений заемщиков о предоставлении ипотечных каникул. Из них 80% рассмотрены банками по существу с принятием решения, 20% находились на рассмотрении, в том числе в связи с необходимостью запроса подтверждающих документов. Из общего количества рассмотренных банками требований более 60% удовлетворены. Основными причинами отказов являются несоблюдение требований закона об ипотечных каникулах (заявитель не подтвердил нахождение в трудной жизненной ситуации, не единственное жилье, нежилая недвижимость) и превышение максимального размера кредита (около 70% отказов). Среди иных причин: непредставление необходимых документов, наличие существенной просрочки либо судебного спора о взыскании, отказ заемщика от требования о предоставлении ипотечных каникул, смерть заемщика и необходимость оформления правопреемства.

Если вы действительно попали в сложную ситуацию, и все условия по предоставлению ипотечных каникул выполнены, собирайте необходимые документы и обращайтесь в банк. При этом важно знать, что сумма процентов по кредиту и сумма долга не изменятся, а пауза в платежах не считается просрочкой и не приводит к ухудшению кредитной истории заемщика. Но если вы нарушили условия каникул (например, задерживали или не вносили уменьшенные платежи), то это ухудшит ваш кредитный рейтинг и помешает в будущем получать кредиты на выгодных условиях. Поэтому всегда лучше придерживаться договоренности с банком и все проблемы с выплатами сразу обсуждать с кредитором напрямую.