Страховка – не гарантия, или Бесполезные услуги, которые навязывают банки

Исключительный случай
Страхование, или, как его еще называют, финансовая защита по кредитам, – это дополнительная услуга, которую заемщикам оказывает компания – партнер банка. Как правило, сотрудники финансовой организации объясняют клиенту, что страховка защитит его в случае потери работы или ухудшения здоровья (инвалидности), нетрудоспособности или, не дай бог, смерти. Случаи из практики доказывают – далеко не всегда защитит. Так, эксперты проекта Общероссийского народного фронда «За права заемщиков» сегодня разбираются в ситуации, в которую попал инвалид первой группы из Нефтеюганска.
Василий Медведев рассказал экспертам, что в 2017 году оформил кредитный договор на 1 миллион 66 тысяч рублей в ПАО «СКБ-Банк», филиал которого работал в Нефтеюганске. А спустя два месяца мужчина попал в больницу с лейкозом крови.

– Год тяжелого лечения и инвалидность первой группы выбили меня из реестра платежеспособных клиентов. Но оставалась надежда на страховку, которую я оформил вместе с кредитом, поэтому, выйдя из больницы, отправился в банк, – сообщил экспертам Василий Медведев.

В банке он честно признался, что из-за болезни утратил трудоспособность, а пенсия по инвалидности уходит на лечение. В банке заверили – случай страховой. Для урегулирования вопроса необходимо написать лишь два заявления: о погашении кредита через агентство страховой компании и о неначислении процентов за период, пока банк будет рассматривать данный вопрос.
Василий Медведев все написал, и год его никто не тревожил. А в сентябре 2020-го он получил иск с требованием вернуть 1 миллион 368 тысяч 840 рублей, потому что страховая компания отказала заявителю в просьбе. Причина: инвалидность первой группы по заболеванию не является страховым случаем. Самое интересное, что в полисе риски «Инвалидность» и «Временная утрата трудоспособности» указаны. И распространяются они как раз на людей с первой и второй группами.
Выяснилось, что в страховке есть около 30 «исключений из страхового покрытия». Среди них – пункт «Наступление страхового случая вследствие любого заболевания», потому инвалидность из-за онкологии – не страховой случай.
Таким образом, эти 30 пунктов «исключений» превращают навязанную банком страховку в бесполезный документ.
С формальной точки зрения страховая компания права: человек видел, что подписывал. Настораживает факт, что при оформлении кредита сотрудники банка всегда настаивают на страховке в конкретной компании. Значит, речь идет о взаимовыгодных отношениях между банком и страховой. И поддержка клиента в критической жизненной ситуации в эту схему, видимо, не вписывается.



Нужны ли навязчивые услуги?
Общероссийский народный фронт уже не первый говорит о необходимости разорвать связь между банками и страховыми компаниями, чтобы избавиться от навязывания страховок. С этой недобросовестной практикой борются и Банк России, и общественные организации, и законодатели.

– Несмотря на существующую нормативную базу и действия регулятора, участники рынка продолжают практиковать навязывание бесполезных страховок, которые не только не покрывают рисков, но и увеличивают стоимость кредита. А менеджер обязательно получает свой бонус и процент с их продажи, – отметил сопредседатель регионального штаба ОНФ в Югре Александр Колодич.

Сегодня на имущество кредитора Василия Медведева наложен арест. Инвалида со смертельным диагнозом лишили возможности передвигаться на личном автомобиле. Эксперты ОНФ направили обращения в головной офис банка, поскольку филиал прекратил существование в Нефтеюганске.

– Просим ответить, почему сумма, которая сегодня испрашивается, значительно больше той, что Медведев взял. Почему банк молчал год, прежде чем сообщить кредитору об отказе страховой компании покрыть издержки? Почему банк не предлагает рефинансирование или реструктуризацию займа, а требует выплаты всей суммы одномоментно? Пока финансовая организация ни на один наш вопрос не ответила, – рассказали в ОНФ.

ОНФ в Югре обратился в интернет-приемную Банка России с просьбой дать оценку правомерности действий заинтересованных лиц.
Главный урок, который должны вынести жители региона из этой ситуации, – читать все договорные документы, не принимать на веру обещания менеджера, не верить рекламе, что банки и страховые компании работают ради вашего благополучия. Если хоть в чем-то есть сомнение, стоит отказаться от договора. 
Надежда на авось иногда слишком дорого обходится.
Какие услуги, кроме страховки, банки незаметно навязывают своим клиентам, рассказывает  директор центра правовой поддержки «Югорский СоветникЪ» Алексей Редькин.

– При оформлении кредита кредитный специалист может предложить некоторое количество услуг, которые тоже стоят денег. Это могут быть:

• СМС-информирование. Так как почти каждая финансовая организация имеет мобильное приложение, то нужда в СМС отпадает сразу. Все расходы и внесения видны в приложении финансовой организации.
• Страховка кредита, жизни, услуги юриста и так далее. Не смогли отказаться сразу, так как финансовая организация мотивировала, что не даст денежных средств? Есть 14 дней для отказа. Можно заполнить заявку на сайте финансовой организации либо страховой компании, которая выдала заем, но лучше не лениться и направить копии документов почтой с уведомлением. Регистрация идет по штемпелю отправления, поэтому поторопитесь.
• Автоплатеж. Он иногда у финансовых организаций бывает платным. Если от него не отказаться, то за это тоже берут денежные средства.
• Получение кредитной либо дебетовой карты. Плата за обслуживание ненужного пластика не есть подарок. Помимо этого, у карты имеется срок бесплатного обслуживания – в случае если про него забыли, могут начисляться проценты.
• Запрос на кредитную историю. Ее можно получить самостоятельно бесплатно два раза в год, вследствие этого нет смысла платить за это финансовой организации.

Чаще всего от навязанных услуг страдают пенсионеры, которые подписывают договор, абсолютно не читая его, либо неуверенные клиенты, которые боятся, что в займе откажут.

Какими еще уловками пользуется финансовая организация
Например, вместо потребительского кредита вам могут предложить кредитную карту. Ставка по кредиту в среднем 12 процентов, а по карте – от 27 до 30. Естественно, заемщик переплатит. Мотивируют это тем, что карта удобнее: можно взять что-нибудь еще при необходимости.
Некоторые финансовые организации предлагают пакет услуг, в который входят такие опции, как перенесение даты ежемесячного платежа, уменьшение его размера либо возможность пропустить платеж вообще. Стоит такой пакет в среднем 1 800 рублей, в зависимости от суммы займа и срока его возвращения.
Сказать, что эта сумма незначительна, нельзя, поэтому следует задуматься, прежде чем подписывать договор. Тем более что на страховку тоже действуют проценты, поэтому переплата в конечном итоге получается слишком большой.

Материал подготовлен на средства гранта, предоставленного Департаментом общественных и внешних связей