Виталий Мосунов, банк «Открытие»: «Минувший и этот год – золотое время для продажи инвестпродуктов»

- Мы сохранили положительную динамику по нашему розничному кредитному портфелю, хотя темпы роста по итогам года оказались скромнее – около 10-12%, если сравнивать с итогами 2019 года. С начала 2021 года мы также сохраняем позитивные темпы роста по портфелю – около 10%. Нужно учитывать специфику работы банка в Югре – «Открытие» исторически занимал в округе лидирующие позиции и у нас довольно большой портфель, в котором велика доля и старых кредитов. Они закрываются или рефинансируются, поэтому наш рост немного скромнее, чем у коллег из других регионов. Так называемый эффект высокой базы. Если же мы будем оценивать объемы выдаваемых кредитов, то с начала года мы выдали частным клиентам Югры кредитов на сумму более 18 млрд рублей. Рост относительно объемов прошлого года (первое полугодие 2020 года) – 50%. Этот показатель более информативен и показывает интенсивность нашей работы.

Если же охарактеризовать в целом о состоянии экономики, то, вы правы, говорить о восстановлении пока не совсем корректно, хотя положительные тенденции не отметить нельзя. Мы видим возобновление деловой активности среди предпринимателей – об этом отчетливо говорят операции по счетам клиентов. Количество транзакций давно вышло на докризисный уровень и превзошло их. Мы видим восстановление спроса на кредиты для развития бизнеса…

- Речь идет о кредитах на восстановление работы компаний или о развитии новых производств, расширении своего дела? Многие банки отмечали, что рост кредитования предпринимателей был связан с работой по госпрограммам поддержки бизнеса.

- Наш кредитный портфель, по компаниям малого и среднего бизнеса на 1 августа этого года составляет более 2,6 млрд рублей, в прошлом году на эту же дату – 2,2 млрд рублей. Рост – около 18% за год. Это отличный показатель темпов роста и восстановления бизнеса. Вопреки прогнозам и ожиданиям, малый бизнес в Югре прошел 2020 год достаточно спокойно, во многом за счет оперативных мер господдержки и программ помощи предпринимателям от банков. Конечно, кризис сказался на рынке, мы наблюдали сокращение количества компаний-субъектов малого и среднего предпринимательства на 3,4% за год если считать с апреля 2020 года по апрель 2021 года. Однако сейчас большинство компаний восстановило свои объемы, а какие-то демонстрируют рост даже относительно докризисных показателей. Косвенным подтверждением моих слов может служить статистика по объему размещаемых предпринимателями средств на счетах в банке, который вырос у нас в банке на 25%. А, смею вам заметить, мы сегодня одни из лидеров рынка Югры по работе с предпринимателями: из почти 60 тыс. компаний, отнесенных к субъектам малого предпринимательства, нашими клиентами являются около 20 тыс. Треть рынка, потому наши цифры вполне отражают настроения в целом в сегменте этого сектора экономики.

Специфика нашего региона – многочисленный и развитый нефтегазовый сектор. Это ведущая отрасль Югры, которая в свою очередь формирует спрос на услуги компаний малого бизнеса. В большей степени малые предприятия Югры ориентированы не на розничных клиентов, а на работу с крупными нефтяными. В 2021 году с ростом цен на нефть мы наблюдали спрос на услуги и компаний, работающих в нефтегазовой инфраструктуре: обеспечение питания нефтяников на месторождениях, услуги по строительству дорог, кустов нефтедобычи, строительство и обслуживание трубопроводов и т.д. Почти все наши клиенты, которые оказывают услуги компаниям нефтяной отрасли смогли существенно нарастить объемы заказов. Кто-то даже вынужден был расширять свои мощности и увеличивать бизнес, тем самым формируя спрос на инвестиционное кредитование. При участии «Открытие» на территории округа был реализован ряд крупных инфраструктурных проектов в социальной сфере.

- А в розничном сегменте? Ипотека оставалась драйвером рынка?

Безусловно, программа субсидирования ипотечной ставки государством сыграла свою роль. Мы видели пики по объемам выдач жилищных кредитов в конце прошлого года – за 4 квартал 2020 года мы выдали в округе ипотеки на сумму более 2 млрд рублей, своего рода рекордный показатель. Но я бы не сказал, что именно для Западно-Сибирского филиала ипотека была основным фактором роста нашего бизнеса. У нас большой портфель – около 40 млрд рублей – кредитов наличными. По этому продукту мы также видим существенный рост в объеме выдач – около 50% год к году. Если за первое полугодие 2020 года мы оформили таких кредитов на сумму не более 10 млрд рублей, то в 2021 году – уже около 15 млрд рублей. Могу сказать, что за 3 года, что длится новая стратегия развития «Открытия» мы сделали розничное потребительское кредитование своим основным продуктом и весьма успешно развиваем этот бизнес в Югре.

- А как бы вы объяснили такой феномен? Ведь мы часто слышим, что доходы населения не растут, а напротив снижаются. Не опасна ли такая тенденция: рост кредиторской задолженности на фоне падения доходов?

Вы правы, реальные располагаемые доходы, действительно, снижаются. Но нужно смотреть на ситуацию с разных сторон, помимо падения доходов, за время пандемии упали и расходы. Люди стали меньше тратить, например, на отдых, на отпуск, на посещение кинотеатров и ресторанов. Ключевая, на мой взгляд причина – рекордно низкие ставки по кредитам. Например, в «Открытии» мы предлагаем кредит наличными по ставке от 5,5% годовых на весь срок. Многие, кто откладывали какие-то крупные покупки совершили их, тем самым реализовался тот самый отложенный спрос. Второе объяснение – рефинансирование ранее выданных кредитов. Уровень таких сделок в общем объеме выдач достигал 40%. Согласитесь, имеет смысл переоформить кредит по ставке от 5,5% годовых, если ранее вы кредитовались под 12-15%. Снижение платежей почти в 2 раза.

Что касается опасений по закредитованности населения, то я не разделяю такого мнения. У нас достаточно осторожная риск-политика, мы тщательно подходим к оценке заемщиков, не допуская слишком рискованных сделок. И мы видим это по структуре нашего портфеля – уровень проблемной задолженности не превышает 3-4%, по ипотечному портфелю – еще меньше. Это абсолютно не критично, я не вижу сложностей в этом плане. Повторюсь, у нас довольно большая доля в выдаче – рефинансирование ранее выданных кредитов за счет которых происходит как раз снижение долговой нагрузки, у клиента уменьшается сумма ежемесячного платежа, появляются свободные средства.

- Как раз про ставки и хотелось бы спросить. Банк России приступил к повышению ключевой ставки. Она выросла с 4,25% на начало года до 6,5% годовых. Что это означает? Конец дешевым кредитам?

- Банк России реагирует на изменение экономической ситуации в стране, а именно – пытается сдержать рост инфляции. В 1 полугодии этого года уровень инфляции в годовом исчислении достиг значения в 5,8%. Это существенно выше, чем целевой ориентир нашего регулятора, потому было необходимо поднять ставку, чтобы успокоить рынок. Период низких ставок, как объясняют сами эксперты Банка России был необходим, чтобы в период кризиса сохранить экономический рост и дать стимулы для роста экономики. Наша экономика начала восстанавливаться – ВВП, по нашим прогнозам, к концу этого года выйдет на уровни начала 2020 года. В этих условиях при ускорении инфляции ставку было необходимо повышать.

Конечно, ключевая ставка – это ориентир для отечественной финансовой системы, определяющий стоимость денег в экономике. При росте ставок кредиты, безусловно, будут дорожать вслед за динамикой ключевой ставки. Но этот процесс будет проходить постепенно, поэтому, самое разумное сейчас поспешить, если вам нужны заемные средства. Скорее всего, рост ставок может продолжиться или сохранится на текущем уровне, поэтому не стоит откладывать и ждать снижения.

- Тогда справедливо ожидать и роста ставок по вкладам, а то они в последнее время мало радовали.

- Вы правы, доходность по вкладам до недавнего времени не перекрывала уровень инфляции. При ставке по вкладам в 4,5% - 5% годовых, и уровне инфляции около 6% привлекательность вкладов как инструмента сбережений снижалась. Тем не менее, они пользовались спросом как инструмент сохранения средств. Сейчас, очевидно, ставки по депозитам будут расти и уже начали расти. «Открытие», к примеру, уже поднял ставки по всей линейке розничных вкладов на 0,4%-0,8%. Сегодня максимальная ставка, которой могут воспользоваться наши клиенты, составляет 6,5% годовых.

- Но ведь это тоже не сильно выше инфляции, или даже этого достаточно для притока вкладчиков. Какая сейчас динамика на рынке сбережений?

- Вы правы, пока существенной динамики по совокупному портфелю привлеченных средств клиентов мы не отмечаем. Наш портфель сегодня – порядка 56 млрд рублей. Видна явная тенденция по изменению структуры портфеля – все больше средств клиенты оставляют не на срочных вкладах, а на накопительных счетах или счетах до востребования. Этому есть просто объяснение – люди стараются более гибко подходить к управлению своими финансами и при появлении более доходных инструментов перекладывают средства в них. Например, минувший и половину этого года с уверенностью можно назвать золотым временем для брокерских и управляющих компаний. Услуги по предоставлению инвестиционных инструментов, размещению средств на фондовом рынке сегодня популярны как никогда. В структуре группы «Открытие» есть компания «Открытие Брокер», у коллег кратный приток средств клиентов. Мы в банке также отмечает резкий рост продаж сберегательных инструментов с инвестиционной составляющей. К примеру, наиболее простой и доступный инструмент для массового клиента – полис инвестиционного страхования жизни. Это страховой продукт – вы страхуетесь от несчастного случая на срок от 3 лет, выбираете инвестиционную стратегию, в которую страховая компания инвестирует ваш страховой взнос. При этом вы гарантированно получите по прошествии срока страхования 100% инвестированной суммы, у вас будет страховое покрытие на срок инвестиций и есть возможность заработать на инвестиции в ценные бумаги. Доходность по такому инструменту, например, с купонным порядком выплат дохода – от 11% годовых. Это вдвое выше, чем по депозиту. Продажи этого продукта у нас в банке выросли почти вдвое: если за первое полугодие 2020 года мы оформили полисов на сумму около полумиллиарда рублей, то за полгода 2021 года – на сумму от 0,9 млрд рублей.

- Это единственный инструмент, который вы предлагаете? Не боитесь, что потеряете клиентов и все убегут к брокерам?

- Отвечу на последний вопрос – не боимся, тем более, что мы представляем финансовую группу и в конечном счете это все равно будет наш клиент, если, конечно, он выберет партнеров из группы «Открытие». Мы выстраиваем свои отношения как группа, получая синергетический эффект от сотрудничества при оформлении продуктов друг друга. У нас не стоит задача какой-либо ценой оставить клиента в банке, мы стараемся оказать ему максимально удобную, подходящую именно ему финансовую услугу. Чем более профессионально и качественно мы подберем для клиента продукт, тем лучше. Конечно же страховые полисы – не единственный инвестиционный инструмент, который мы предлагаем нашим клиентам. В отделениях банка любой житель Югры может оформить сегодня и брокерские счета, стратегии ИИС (индивидуального инвестиционного счета), приобрести ПИФы УК «Открытие» и многое другое. Исходя из финансовых задач клиента, специалисты «Открытие» могут подобрать для каждого оптимальный вариант управления его сбережениями.