24.11.2014

Краткая методика выбора кредитов

В наше время трудно представить  человека, а тем более успешного, который бы не попользовался кредитом.  Современные экономические условия, темп жизни, а также сложившиеся ценности общества, часто вынуждают прибегать к услуге кредитования. Мы стремимся достигать своих целей, осуществлять свои мечты, и реклама предлагает нам не медлить с этим, а получить это сейчас.

Сегодня рынок перенасыщен различными видами кредитования.  Но человеку, не обладающему специальными знаниями трудно сделать выбор, тем более, когда повсюду пестрят рекламы, обещающие очень выгодные условия.  Все эти перечисленные факторы, а также переизбыток информации и недостаток специальных знаний создает сложности при выборе. И очень часто мы соглашаемся на первый попавшийся вариант в условиях спешки и срочности, желания получить то, о чем мечтали. Но, как правило, потом начинаются трудности с платежами. И при появлении трудностей с выплатами кредита мы начинаем обвинять банк, правительство, общество.

Но, если разобраться и не обвинять никого, а понять для чего вам кредит, то можно обратить во благо ту возможность, которую дает вам банк в виде кредита. Каждый уважающий себя банк, всегда лоялен и внимателен к потребностям своих клиентов. Все программы, все услуги рассчитаны не только на получение прибыли, но и ориентированы на определенную потребность клиента, на конкретную категорию покупателей услуги. У каждого есть выбор, право согласиться на предлагаемые условия, услугу. Для этого, прежде всего, необходимо понять для чего вам кредит и знать условия, на которые вы соглашаетесь.  Банк такая же коммерческая организация, не благотворительная.  И вполне возможно найти для себя плюсы и выстроить взаимовыгодные отношения. 

Как работник банка, я понимаю преимущества кредита, а как, пользующийся кредитом человек, я заинтересована в максимальной выгоде для себя. Поэтому я решила написать данную статью.  Дать понять преимущества, положительные стороны услуги как работник. И с другой стороны, выступить как грамотный клиент, хорошо разбирающий в услуге.  Со стороны банка все понятно. Я знаю требования ко мне, как к работнику: это решить проблему клиента качественно и быстро. Но, для того чтобы качественно предоставить услугу, в первую очередь мне нужно понять нужна ли она клиенту. Как клиент, я заинтересована в том, чтобы кредит быть максимально выгодным для меня, разобраться в условиях, знать стоимость предоставленной мне услуги. Но вот в чем разница. Как у сотрудника, у меня есть определённый алгоритм действий, я придерживаюсь инструкций, внутренних нормативных документов банка. Я могу определить, какая услуга будет для вас оптимальной. Также мне в помощь есть схемы, есть более опытные коллеги, с которыми я могу посоветоваться.  А как у клиента у меня нет никакого алгоритма действий, нет столько информации, и часто я сама не знаю, нужна ли мне услуга.

Поэтому, в данной статье я описала некоторый алгоритм, следуя которому каждый человек сможет лучше понять условия и принять решение. Этот алгоритм создавался мною на основе личного опыта как активного клиента, опыта моих знакомых и исходя из полученных знаний в процессе обучения в институте и на работе.  Отвечая на те вопросы, которые я представила в своей методологии вы сможете увидеть плюсы кредитования, а точнее сделать ваши отношения с банком  взаимовыгодными.

Я попытаюсь простым языком  рассказать о главном в кредите. Помочь каждому, при  помощи простых математических расчётов, оценить необходимость и стоимость кредита. 

Начнем с выбора кредита. 

1. Задайте себе вопрос «А мне нужен кредит?» Если вам нужна какая-то вещь, которая не будет приносить дохода, а может даже и нужны будут затраты на ее использование, то нет. Тогда лучше себе задать другой вопрос «Как заработать на эту вещь? Какой придумать источник дохода?  Или если нужна вам «хотелка» не совсем дорогая, то лучше  скопить. Просто откладывать систематично комфортную сумму на вклад.

2. Прежде чем брать кредит, попросите предварительный график платежей.  Спросите у специалиста, какие платежи. Одинаковые суммы на протяжении всего периода, или на уменьшение?  Если говорить профессиональным языком, аннуитеты или дифференцированные платежи.  Выгоднее, если платежи дифференцированные. Так как это предполагает уменьшение ежемесячного платежа, основного долга.  Взгляните на графу основной долг. Чем меньше там написана ежемесячная сумма, тем больше переплатите по кредиту.

3. Если вы уверенны в том, что будет источник дохода, который позволит платить за кредит легко. Или то, что вы купите, в дальнейшем будет приносить доход. К примеру, вы купили автомобиль, но не для личного пользования, а сдали его в аренду или предоставляете услуги такси.  Для того, чтобы понять насколько комфортным  для вас будет  кредит, просто отнимите от прибыль (П1), которую будете получать от того, что берете в кредит или от вашей заработной платы сумму ежемесячного платежа (П2). П1- П2. Если разница положительная, значит можно брать кредит. Если же результат отрицательный, то необходимо подумать. Либо отказаться от кредита, либо увеличить прибыль.

4. Если все хорошо, и решили брать кредит. Спросите у кредитного специалиста все дополнительные условия и комиссии. Не стесняйтесь спросить о полной стоимости кредита, дополнительных комиссиях, страховках.  Когда вы  берете товары повседневного спроса, то  вы знаете их стоимость, и точно знаете, есть ли столько денег у вас. С кредитами вам тоже необходимо узнать, сколько это будет стоить и есть ли у вас финансовая возможность оплатить. Просто отнимите сумму кредита, которую берете в кредит, от суммы в итоге колонки графика платежей, где сумма к возврату с процентами. Вы теперь знаете, сколько отдаете банку.

5. При переплате возможен пересчет суммы кредита или количества лет?  Есть ли комиссия за обслуживание счета, а также за очередные платежи? Если к кредиту выпускается карта, то какие условия по ней?  Точно определитесь, как будете рассчитывать по кредиту. Случается и так, что есть комиссии за взнос по графику. Конечно, удивительно, что вы платите за взнос же в этом же банке и с комиссией, но это не всегда обман, а может и обосновано. Есть иностранные  банки, и они  по-разному размещают свои счета. Этой комиссией  могут быть обычные издержки за переводы между счетами филиала, и расчетным счетом самого банка. Выплачивать быстрей выгодно. Конечно, сейчас нет банков, которые штрафуют за досрочное погашение. Но, условия погашения и условия досрочного, частичного досрочного погашения разные. Лучше если условия мягкие, и пересчитывается  ежемесячный взнос, без дополнительных расходов.

6. Считаем время.  Рассчитайте время денежных потоков.  Это значит, что платеж по кредиту должен быть чуть позже, чем дата поступления вашей заработной платы или дохода. Или у вас должен быть резерв, что бы закрыть разницу во времени или так называемый «кассовый разрыв». 

Если вы где-то увидели рекламу привлекательной процентной ставки и хотите сами посчитать, то вот вам алгоритм действий.

1. Процентную ставку по кредиту. Переведите в коэффициент (разделите на 100)  и умножьте на количество лет. Например: 15 %  - это есть 0,15 на 10 лет. 0,15*10 = 1,5

2. Теперь умножаем этот коэффициент на  сумму кредита. 

3. Не пугаемся полученной суммы, делим на количество лет займа и на 12 – вот вам ваш ежемесячный платёж.

Самые дорогие это кредитные карты и потребительские кредиты.  По картам выгодно то, что вы имеете льготный срок, и при расчете в магазинах вам начисляют бонусы.  Если вы берете ее, то поставьте себе жесткие правила.

1. Рассчитайтесь ее. Но, либо предварительно пополните ее собственными деньгами, либо пополните ее до льготного срока. В разных банках, он составляет от одного до  двух месяцев. Но, если вы купили товар в середине второго, у вас останется всего 14 дней до льготного срока.

2.  Узнайте о комиссиях за обналичивание. Это в разных банках от 2- до 5%. Если вы не расплачиваетесь в магазинах, салонах, кафе, турагентствах, а просто снимаете с банкомата или в банке, то за это банк снимает проценты. Такие карты подходят в тех случаях, когда вы  уверенны, что вернете деньги до истечения льготного периода. Прежде чем брать кредит подумайте. Не ударит ли это по карману, либо можно ли то, что вы купите сдать в аренду, превратить в доход. Главное увидеть преимущества, и тогда общаться с банками будет легко и просто. Вы оплачиваете их услуги, они предоставляют то, что можно превратить в возможность.

Легких вам кредитов!!!

Удачи вам, и не бойтесь кредитов.

Если Вы нашли ошибку в тексте, выделите ее и нажмите комбинацию клавиш ctrl+enter
Сообщение об ошибке будет направлено редактору портала.

Добавить комментарий

CAPTCHA
Поставьте галочку
Тема дня
Интервью дня

Если Вы нашли ошибку в тексте, выделите ее и нажмите комбинацию клавиш ctrl+enter.

Сообщение об ошибке будет направлено редактору портала.

Авторизация
Подписка на газеты
Типографии ИДНЮ
Опрос

Поддерживаете ли Вы полный запрет на продажу алкоголя в населенных пунктах?

Поддерживаете ли Вы полный запрет на продажу алкоголя в населенных пунктах?
Нет
67% (121 голос)
Да
25% (45 голосов)
Мне все равно
8% (14 голосов)
Всего голосов: 180

Информационно-аналитический интернет портал "ugra-news.ru".

Свидетельство о регистрации средства массовой информации
Эл № ФС77-62536 от 27 июля 2015 года.
Выдано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор).

Учредители:
Правительство Ханты-Мансийского автономного округа - Югры, Акционерное общество "Издательский дом "Новости Югры".

Любое использование материалов допускается только при наличии гиперссылки на ugra-news.ru

Редактор: Ипполитова Екатерина Евгеньевна
Контент-менеджер: Суетина Дарья Михайловна
Дизайн: Белошапка Максим Геннадьевич
Дизайн рекламы: Осадчева Татьяна Владимировна
Техническая поддержка сайта: Трунин Радмир Анатольевич

Яндекс.Метрика
Яндекс цитирования
Орфографическая ошибка в тексте:
Чтобы сообщить об ошибке, нажмите кнопку "Отправить сообщение об ошибке". Также вы можете добавить свой комментарий.