Кредитная кабала отменяется

С 29 марта вступили в силу поправки к Федеральному закону 151-ФЗ «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях». Законом устанавливается ограничение совокупного размера процентов по краткосрочным займам, который не может превышать основной долг в четыре раза. О том, что изменится для заемщиков, и о контролировании ситуации на рынке микрофинансирования рассказал управляющий Отделением по Тюменской области, ХМАО-Югре, ЯНАО Банка России Сергей Попов.

- Сергей Аркадьевич, охарактеризуйте, пожалуйста, рынок микрофинансирования.
- Рынок микрофинансовых организаций состоит из трех разных сегментов: 44% – это потребительские займы с процентными ставками от 40% годовых; 38% составляют займы для поддержки малого бизнеса и начинающих предпринимателей. Благодаря программам господдержки ставки в этом сегменте от 10% годовых. Исторически именно для поддержки малого бизнеса в условиях, когда банки не готовы кредитовать предпринимателя из-за отсутствия у него кредитной истории, и были созданы МФО. И, наконец, 18% приходится на так называемые «займы до зарплаты» – займы в сумме до 30 тысяч рублей, предоставляемые на короткий срок, не превышающий один месяц, чаще – на одну-две недели.

700% годовых больше не будет
 

- «Займы до зарплаты» хотя и самые маленькие в объеме, но самые заметные среди всех упомянутых сегментов рынка микрофинансовых организаций. Навязчивая реклама, простота и сжатый срок оформления, но чрезмерно высокие проценты – 1,5-2% в день...
- Ставки по «займам до зарплаты», безусловно, высоки. Но такие ставки везде, где этот продукт существует. В Британии, в Северной Европе ставки также колеблются от одного до двух процентов в день. Причина прежде всего в затратах на обслуживание займа. Для сохранения конкурентного преимущества этого продукта оценка заемщиков и выдача займов производится очень оперативно, поэтому риск невозврата высокий.
Само название «займы до зарплаты» говорит о том, что это средства, которые заемщики берут на короткий срок на покрытие каких-то экстренных расходов, когда проблему важно решить сегодня, а не завтра.
В этом случае при коротких сроках пользования займом действительная переплата составит, конечно, не 700% годовых, а значительно меньше, что в сочетании с небольшой суммой займа может являться приемлемым для заемщика.

- Нередки случаи, когда человек, взяв заем на короткий срок, не может его вовремя вернуть и у него возникает просрочка, начинаются проблемы. Сумма процентов и штрафных санкций превышает в несколько раз сумму первоначального долга. Что сейчас изменится для заемщика?
- Чтобы избежать ситуации, когда человек действительно попадает в долговую яму, с 29 марта поправками к Закону 151-ФЗ «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях» устанавливаются ограничения предельного размера долга. Совокупный размер процента не может более чем в четыре раза превышать сумму основного долга займа.
Мера, связанная с ограничением предельного размера долга, не только защищает потребителя от чрезмерного роста просроченной задолженности, но и сообщает кредиторам, что бизнес-модели, в которых просрочка дает большой вклад в доход, являются неприемлемыми с точки зрения регулятора.
Компании, которые пытаются на этом зарабатывать, с 29 марта не смогут этого делать. Им придется либо перестраивать бизнес в пользу более социального подхода, либо, возможно, уходить с этого рынка. У Банка России нет задачи развивать рынок ради рынка – регулятор стоит на защите интересов потребителя финансовой услуги.
 

Про онлайн-кредитование
- Какие риски существуют для участников онлайн-кредитования?
- У всего, что связано с удаленным обслуживанием, в том числе и через интернет, есть свои риски, и главным из них является риск неправильной идентификации клиента, когда один человек выдает себя за другого и пытается получить деньги взаймы.
Сейчас выдача онлайн-займов производится компаниями в меру собственного понимания о том, как это делать. Одни идентифицируют заемщиков по банковской карте, другие – по номеру счета, третьи – по каким-то еще признакам. Но риски существуют, и есть жалобы, когда потребитель заявляет, что он не брал оформленный на него заем. И выяснить, действительно он его брал или нет, очень сложно.
 
- Какие новшества вводятся законом для онлайн-займов?
- С 29 марта законодательством установлены единые правила для всех участников онлайн-кредитования. Во-первых, право выдавать онлайн-займы будет дано только крупным микрофинансовым организациям, которые смогут получить статус микрофинансовой компании. Для этого у них должен быть капитал не менее 70 млн рублей и они должны соответствовать ряду других требований. Во-вторых, сумма онлайн-займов будет ограничена 15 тысячами рублей, чтобы не создавать больших рисков для всех сторон.
И в-третьих, для идентификации клиентов микрофинансовые компании будут привлекать банки, имеющие генеральную лицензию и удовлетворяющие жесткие требования. В свою очередь банк может проводить упрощенную идентификацию с использованием системы межведомственного электронного взаимодействия или единой системы идентификации и аутентификации Минкомсвязи. Эти системы запрашивают соответствующие базы данных, в том числе базы Пенсионного фонда России, Федерального фонда обязательного медицинского страхования, чтобы проверить, действительно ли этот человек тот, за кого он себя выдает.
Там довольно сложная процедура подтверждения подлинности: не только проверка достоверности паспорта, но и обязательно второй верификатор, которым может служить, например, номер мобильного телефона. И человек должен подтвердить, что это он, с помощью отправленного кода, как это происходит, например, при оплате в интернете с банковской карты. То есть для идентификации используется как минимум два, а иногда и три независимых признака. Если они все совпадают, можно считать идентификацию достаточной. Если один из этих признаков не совпадает, она считается несовершенной и выдавать такому потребителю заем будет нельзя.
Необходимо отметить, что онлайн-займы потенциально дешевле займов, выдаваемых в офисах компаний.
 

Как разоблачить мошенников
- Как обезопасить себя гражданам, чтобы не столкнуться с мошенниками, которые выдают себя за МФО?
- Нередко под видом микрофинансовых организаций принимают вклады незаконно действующие компании, которые затем просто исчезают с собранными деньгами. Можно столкнуться и с так называемыми «черными кредиторами»: мошенниками, которые также выдают себя за МФО и предоставляют займы под огромные проценты. Просрочка такого займа у нелегальных кредиторов может очень дорого обойтись заемщику. Поэтому, прежде чем взять деньги в заем у микрофинансовой организации или тем более одолжить их ей, стоит потратить пять минут и убедиться, входит ли такая компания в государственный реестр микрофинансовых организаций. Информация размещена на сайте Банка России в сети Интернет (www.cbr.ru) в разделе Финансовые рынки - Надзор за участниками финансовых рынков.

Цитата

«МФО придется либо перестраивать бизнес в пользу более социального подхода, либо, возможно, уходить с этого рынка. У Банка России нет задачи развивать рынок ради рынка – регулятор стоит на защите интересов потребителя финансовой услуги»