Новые правила, новые ставки

Центробанк вводит новые правила для ипотечного кредитования. Они коснутся рынка первичной и вторичной жилой недвижимости. 

С 1 марта 2024 года процентные ставки будут прямо зависеть от размера первоначального взноса и наличия других кредитов у заемщиков.

Зачем это нужно
Банк связал свое решение с проблемами в сфере ипотечного кредитования, вызванными быстрым увеличением числа выданных кредитов, а также с тем, что половина всех кредитов на жилую недвижимость предоставляется с низким первоначальным взносом, не превышающим 20 %. По мнению регулятора, такие изменения подрывают стандарты заемщиков и создают угрозу для устойчивости рынка жилищного кредитования.
В октябре 2023 года Банк России уже вносил изменения в условия одобрения ипотеки, повысив первоначальный взнос с 15 до 20 %, а также увеличив надбавки к коэффициентам риска для сегментов с низким первоначальным взносом и высоким уровнем долговой нагрузки, отметили в Роскачестве.

Кого коснется
Заемщики с небольшим первоначальным взносом столкнутся с усложнениями в процессе одобрения ипотеки. Банки будут более тщательно рассматривать финансовые показатели людей, включая историю займов, наличие кредитных карт, просрочки по оплатам, историю запросов и другие финансовые обязательства, например алименты.
Заемщики с высоким уровнем долговой нагрузки также будут сталкиваться с большими требованиями со стороны банков, чтобы минимизировать риски для их платежеспособности. Банк будет обращать внимание на уровень дохода заемщика, стабильность дохода, условия жизни членов его семьи и другие факторы, неизвестные заемщику.

Что делать
Как же накопить на первоначальный взнос по ипотеке?

1. Накопительный вклад.
Откройте накопительный вклад и перечисляйте на него определенную сумму по автоплатежу. Это позволит дисциплинированно откладывать деньги до того, как вы успеете их потратить. Если открыть такой вклад и ежемесячно пополнять его на 10 тысяч рублей, за год вы уже накопите 120 тысяч, дополнительно на ваши накопления будут начисляться проценты.

2. Планируйте бюджет.
Правило распределения денежных средств по принципу 50/30/20 – это отличный метод. Его суть заключается в разделении вашего бюджета на три части: 50 % – это повседневные траты, от которых никуда не уйдешь; 30 % – та часть, которую нужно откладывать в счет первого ипотечного взноса; 20 % – необязательные, но важные траты, которые приносят счастье и радость.
При покупке используйте дисконтные и бонусные карты везде, где это возможно. Вы сэкономите в среднем от 5 до 20 % – вроде мелочь, но за год получается приличная сумма. Пользуйтесь картами с функцией кешбэка и накапливайте бонусы.
Если вы решили копить деньги, забудьте на время о дорогих развлечениях. Посмотрите афишу бесплатных мероприятий, сходите в парк, прочитайте интересную книгу, отправляйтесь к друзьям на дачу или в гости к родственникам.

3. Изучите содержимое шкафов.
Возможно, вы поймете, что вам не нужно покупать пятую по счету футболку для занятий спортом. Или окажется, что джинсы, которые вы купили два года назад и забыли про них, сидят на вас отлично.
По словам руководителя центра финансовой экспертизы Роскачества Ольги Вяльшиной, если денежных средств не хватает, можно использовать имеющееся имущество в залог как первоначальный взнос, однако в данном случае также есть риск потери не только денежных средств, но и залогового имущества. Многие считают, что можно взять заем для первого взноса на другой кредит, однако оформлять кредит на первоначальный взнос очень опасно из-за большой нагрузки на бюджет. Вы можете получить проблемы сразу по двум кредитам, что удвоит ваши трудности и негативно скажется на кредитной истории.