В новый год с новым вкладом

Конец года — традиционное время, когда многие подводят итоги, получают подарки или годовые премии. Как распорядиться этими и иными накоплениями и спасти деньги от инфляции, особенно на фоне постоянно меняющихся банковских ставок. Смотрим, что предлагают банки и как на этом можно хорошо заработать.

Этот год, особенно его вторая половина, выдался богатым на события, которые происходили на рынке сбережений. дело в том, что с августа по декабрь Банк России вдвое поднял ключевую ставку: с 8,5 % годовых до 16 %, а вместе с ней росли и ставки по депозитам. И те, кто открыл депозит на год или более в начале текущего года могли потерять в доходности. Но это не означает, что сейчас не время открывать депозиты, напротив, именно сейчас пока ставки по вкладам выросли и имеет смысл разместить свои свободные средства и получать хорошую доходность. Обычно банки стараются переманить к себе клиентов других банков, а также пытаются удержать действующих клиентов, поскольку в декабре начинаются выплаты годовых премий и тринадцатых зарплат, и заканчиваются сроки многих открытых ранее вкладов.

Но не стоит бежать и вкладывать все свои средства на год или более вперед, ситуация меняется довольно быстро, поэтому большинство финансовых консультантов рекомендуют не спешить с выводами и рассмотреть для себя варианты краткосрочных или среднесрочных вкладов, например, на полгода. К тому же, как показал наш анализ, именно по таким вкладам банки сегодня предлагают наиболее привлекательные условия и именно их предпочитают большинство клиентов. Для удобства мы составили таблицу предложений банков.

На сегодняшний день из сезонных акций можно отметить разве что предложение банка «Открытие». Там клиентам (как действующим, так и новым) предлагают гарантированную надбавку к базовым ставкам вкладов. Участие в розыгрыше надбавок разной величины примут все вкладчики. Главный приз — доходность в 24 % годовых — получат 24 клиента. Еще почти 27 тысячам вкладчиков достанутся приятная прибавка к ставке — надбавки от 0,5% до 6% годовых. Надбавку в 0,1 % годовых получат все клиенты. Для этого нужно до 31 декабря открыть в банке вклад на сумму не выше 3 млн рублей и на любой срок. Два розыгрыша уже состоялись, по их итогам счастливыми обладателями повышенной ставки стали более 13 000 сберегателей.

Но что, если ЦБ, напротив, начнет в перспективе снижать ставку и тогда мы уже не увидим столь выгодных банковских предложений. Может лучше сейчас все деньги положить под высокий процент, пусть и на не долгий срок?

С одной стороны такое желание логично — та же Эльвира Набиуллина на пресс-конференции заявляла, что период высоких ставок с нами надолго, а значит резкого снижения точно не будет. Тем не менее эксперты советуют оставлять возможность для маневра. Неопределенность в экономике остается высокой. Поэтому желательно размещать деньги на разные сроки, что обеспечивает более гибкое управление своими сбережениями и дает возможность быстро реагировать на изменения условий. Оптимальный вариант разделить свои сбережения на несколько сумм и распределить по вкладам с разными сроками. Такой метод финансисты называют лесенкой: часть средств лежит на трехмесячном депозите, часть на полугодовом и сколько-то на годовом, а что-то можно оставить вообще на накопительном счете, где процент хоть и ниже, зато нет риска потерять процентный доход, если вдруг потребовались деньги.

К слову и по этому инструменту сейчас проценты выросли и позволяют неплохо сберегать, но нужно внимательно читать условия, на рынке существуют разные схемы начисления процентов: на ежедневный остаток или на минимальный остаток. Так схема на минимальный остаток выглядит примерно так. Если на начало месяца у вас на таком счете лежало 50 тысяч рублей, потом вы сняли 40 тысяч и через несколько дней положили еще 100 тысяч, то проценты начислятся не на 50 или 110 тысяч рублей, а всего на 10 тысяч рублей. То есть, на минимальный остаток в один из дней календарного месяца. Если есть возможность лучше поискать счета, где проценты начисляются на ежедневный остаток и выплачиваются в конце месяца вне зависимости от остатка на счете.

Подведем небольшой итог того, как поступить с годовой премией. Во-первых, лучше не тратить ее всю на подарки и дорогие покупки, сейчас сезон высоких ставок и можно неплохо заработать. Ключевая ставка вдвое превышает официальную инфляцию, а ЦБ делает все для того, чтобы снизить объемы кредитования и сбить потребительский спрос, разгоняющий цены. Поэтому желательно отложить те крупные траты, которые, что называется, не горят. Во-вторых, на те же крупные покупки лучше откладывать средства на накопительных счетах. Их можно регулярно пополнять и получать неплохой процентный доход, так деньги на мечту накопятся быстрее. а вы всегда имеете возможность быстрого доступа к ним. Например, если вдруг нужный товар попал под распродажу и на него хорошая скидка. в-третьих, всегда важно иметь финансовую подушку безопасности. В идеале она должна составлять сумму ваших расходов в течение хотя бы трех, а лучше шести месяцев. Если такой кубышки у вас нет, обязательно ее создавайте. А повышенные проценты по банковским вкладам помогут ее увеличить.